Подробнее о кредите

Дать нельзя отказать

[11.04.2010]


Дать нельзя отказать

Источник: Журнал "Вангдербильд" № 2, февраль 2010 г.
Автор: Костюченко Н.С., автор книги "Анализ кредитных риков"

Самые очевидные причины отказа в предоставлении кредита — недостаточность залогового обеспечения или неудовлетворительное финансовое положение заемщика. Однако есть и не столь явные поводы для отказа, которые банк может и не озвучить. Не определив их причину, вы рискуете получить отказ и в других банках.

Неявные причины

Одной из причин отказа банка в предоставлении кредита могут стать высокие отраслевые риски потенциального заемщика. Так, если вы работаете в высоко рискованной отрасли, например, занимаетесь поставками мяса из Бразилии и США — стран, в отношении которых постоянно вводятся ограничения на ввоз, — а доля таких поставщиков превышает 50% в общих поставках, с высокой вероятностью можно предположить, что банк откажет в кредите.

Еще один повод для того, чтобы банк насторожился, — не обозначенная заемщиком аффилированность с другими компаниями. Для банка косвенными признаками аффилированности с вашим дебитором или кредитором будут являться беспроцентные займы, взаимозачеты, возвраты платежей или постоянные задержки в расчетах. Все это вполне просматривается в отчетности. Если вы выступаете поручителем или залогодателем по обязательствам другой компании, банк увидит это при анализе забалансовых счетов и в книге залогов.

Не лучше сокрытой аффилированности и наличие компаний-«прокладок» или так называемых операционных компаний. Признаками наличия указанных компаний будет являться частая смена контрагентов, данные по которым отсутствуют в системе СПАРК, или если с момент регистрации таких компаний прошло менее 6-12 месяцев. «В данной связи банк беспокоит не столько ваша честность, сколько тот факт, что наличие «серых» схем может вызвать проблемы с налоговой инспекцией, и санкции, примененные фискалами в период кредитования, могут отрицательно сказаться на платежеспособности заемщика», — говорит автор книги «Анализ финансовых рисков» Наталья Костюченко.

Если вы забыли или не посчитали нужным представить информацию об отсутствии просроченной задолженности, картотеки № 2, задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами, банк попросит восполнить этот информационный пробел и обязательно проверит достоверность представленной информации. «На практике встречались случаи, когда справки об отсутствии ссудной задолженности, заверенные банками, были поддельными, но работа по линии службы экономической безопасности (СЭБ) позволяла своевременно выявлять данный факт», — рассказывает Наталья Костюченко.

Вообще к финансовым документам стоит проявить максимальное внимание. Банк с пристрастием проверит всю отчетность, и несоответствие расшифровок основных аналитических счетов (дебиторская и кредиторская задолженность, кредиты и займы, финансовые вложения и т.д.) к бухгалтерскому балансу с самим балансом, либо расхождение данных по бухгалтерской отчетности с системой СПАРК может существенно подпортить жизнь заемщику: и если какие-то банки попросят устранить несоответствия и внести уточнения и пояснения, то другие кредитные организации откажут без объяснения причин.

С высокой вероятностью банк откажет в кредитовании или существенно снизит сумму кредита даже при хорошем финансовом положении заемщика и достаточном обеспечении, если есть следующие факторы риска: срок реализации залога может превысить 180 дней, либо оборудование является частью производственной линии и не может быть реализовано без залога последней; значительная, более 50%, доля товаров в обороте в структуре залога; имеются правовые риски; срок деятельности заемщика составляет менее 6-12 месяцев; имеется высокая долговая нагрузка (более 50% годовой выручки); более двух кварталов фирма несет убытки, что не связано с сезонностью деятельности; а также некоторые другие факторы.

Подстелить соломку

Итак, не стоит скрывать от банка наличие аффилированных лиц, но целесообразно заранее подготовить убедительные аргументы, почему они не включены в консолидированную отчетность. По сложившейся банковской практике требуется поручительство аффилированных компаний, особенно если они являются значимыми дебиторами и кредиторами (занимающими более 25-50% в общей сумме задолженности). «Чем более упорно вы отказываетесь от оформления аффилированной компанией поручительства, тем более настойчиво банк будет требовать его, так как сам факт вашего сопротивления является поводом задуматься, а нет ли здесь рисков клиента или правовых рисков, в части сделки с заинтересованностью», — говорит Наталья Костюченко.

Если вы не хотите давать поручительство вашей аффилированной компании, можно мотивировать это, например, тем, что она имеет незначительную долю в поставках и в случае отказа от данного поставщика это не повлияет на финансовый результат вашей компании. Как вариант, предложите компромисс: дать поручительство только по выплате процентов (оно, скорее всего, будет принято, если данная организация уже выступает залогодателем).

Имеет смысл упомянуть и о том, что некомпетентность или ошибки банковских сотрудников могут привести к негативному для вас как заемщика решению банка. От того, насколько банку будет понятна схема функционирования вашего бизнеса, зависят и сроки рассмотрения заявки, и перечень дополнительно требуемых документов. Поэтому стоит приложить все усилия, чтобы снять все вопросы со стороны клиентского менеджера и убедиться в том, что ему действительно все понятно. Не ленитесь составить справку «Описание деятельности», в которой бы подробно описывались периоды развития компании, причины и даты ее реорганизации, а также состояние отрасли, в которой занята фирма. Лучше максимально все описать для целях того, чтобы за вас не додумывали кредитные инспекторы, «безопасники» и рисковики.

А при запросе дополнительных документов со стороны банка, не стесняйтесь выяснить мотивацию, поскольку тогда вам будет проще пояснить в нужном ключе возникший вопрос. Обращайте внимание на то, какие вопросы задает кредитный инспектор или менеджер. Если вопросы типа «..так эти дизельные установки являются оборудованием или все же товаром в обороте?..» или «.. почему у фирмы убыток?..» задаются более одного раза, — это первый признак того, что банковский сотрудник не понимает или не может разобраться в данном вопросе, а следовательно, вынесет информацию на кредитный комитет в том виде, в котором он считает нужным.

Не бойтесь раскрывать схемы оптимизации налогообложения, иначе банковский сотрудник сделает это за вас не в самом лучшем виде. На кредитном комитете может прозвучать что-то типа «деятельность заемщика непрозрачна, присутствуют серые схемы налогообложения». Согласитесь, что после такой фразы не очень-то охота голосовать «За».

Также не бойтесь говорить о наличии просроченной задолженности в прошлом, если она была вызвана объективными факторами. Например, просроченная задолженность могла возникнуть по техническим причинам: выслали деньги в понедельник, а дошли они в пятницу — не по вашей вине. Или, допустим, у вас был крупный заказ, что подтверждается выпиской по счету №62 за этот период, и в связи с этим вы не смогли изъять деньги из оборота вовремя в целях увеличения объемов продаж. Даже если у вас банально не было денег, что и явилось причиной просрочки в прошлом, вы всегда можете аргументировать это тем, что кредитный инспектор прежнего банка-кредитора неправильно подобрал вас график погашения, хотя вы ему и говорили об этом. Главное — не скрывать факт просрочки, так как когда он «вдруг» всплывет на совещании кредитного комитета по линии службы безопасности, можете попрощаться с кредитом.

Нарочно не придумаешь

Если у вас есть «уголовное прошлое» или были судебные разбирательства, необходимо указать данный факт в анкете заемщика и объяснить причины этих обстоятельств, чтобы фантазия членов кредитного комитета не приняла неблагоприятные для вас формы.

К данной теме Наталья Костюченко приводит наглядный пример из практики: «На кредитном комитете рассматривали вопрос о кредитовании организации из сферы малого бизнеса, и представитель службы экономической безопасности (СЭБ) стал голосовать против. Кстати, в некоторых банках СЭБ имеет право не объяснять причины своего отказа даже членам кредитного комитета. Так вот, очень долго члены кредитного комитета выпытывали у «безопасника», почему он вынес отрицательный вердикт. После долгих уговоров прозвучала феноменальная фраза: «У собственника бизнеса есть уголовное прошлое».

У всех сразу нарисовалась картина кровавого убийства или вооруженного нападения на инкассаторов. После долгих «пыток» сотрудник СЭБ пояснил: «В 18 или 20 лет данный человек проходил по делу группового избиения». То есть по логике отдельных служащих, включенных в число членов кредитного комитета, надо отказывать организации в кредите за то, что когда-то, будучи в достаточно юном возрасте, человек с кем-то выяснил отношения на кулаках. Даже по уголовному кодексу судимость имеет свойство погашаться, а у СЭБ — клеймо на всю жизнь. В итоге мы приняли решение кредит выдать».

Резюме

В первую очередь внимательно заполняйте заявку на кредит и постарайтесь давать достоверную информацию. Следовать логике «вот когда банк заметит, тогда ему и поясню» не имеет смысла, так как будет поздно — отрицательное решение уже принято. Все ваши комментарии должны быть указаны в письменном виде в свободной форме в заявке на кредит.

Если же вам все-таки отказали в кредите, постарайтесь узнать причину отказа у клиентского менеджера, чтобы не наступить на те же грабли в другом банке. 

 

Материалы по теме
Наши партнеры
РискИнфо Оценка залогового имущества BEintrend.ru. Финансовый и инвестиционный анализ предприятий Риск академия Издательство Главная книга