Кто ответит за недостоверные сведения в БКИ…

[23.11.2015]

Источник: Журнал "Наши деньги"

В последнее время очень распространена следующая ситуация: физическое лицо обращается в банк за кредитом и получает отказ со ссылкой на информацию из БКИ. Это может означать либо кредит с плохой кредитной историей - http://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/, либо наличие действующих кредитов (непогашенных), влияющих на расчет лимита по новому кредиту. И здесь остается либо винить себя за ненадлежащее исполнение договорных обязательств, либо разбираться с организацией несвоевременно или недостоверно предоставившей данные в БКИ. Что же делать в такой ситуации? Кто ответит за подпорченную репутацию или сорвавшуюся сделку? Правда ли что банк может отказать в кредите, если Вы не дали согласие в анкете на предоставление данных в БКИ и так ли оно (согласие) нужно банку?

Буква закона

В соответствии с ФЗ от 21.07.2005 N 110-ФЗ «О кредитных историях» Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет, после чего кредитная история аннулируется. Субъект кредитной истории вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения от Вас заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. БКИ обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения, при этом в письменной форме сообщает об этом субъекту кредитной истории так же по истечении 30 дней.

Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. Учитывая, что БКИ не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории, Вам необходимо по возможности самим собрать доказательную базу. Например, сделав прямой запрос источнику формирования кредитной истории (в Банк, оператору сотовой связи или судебному приставу). Вы вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Контролирующие органы

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Уполномоченный государственный орган проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований Федерального закона «О кредитных историях».

В случае нарушения БКИ вышеуказанного закона, Вы можете обратиться в Федеральную службу по финансовым рынкам (см. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501). Данная Служба уполномочена на осуществление не только контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй, но и рассматривать дела об административных правонарушениях. Административно-юрисдикционными полномочиями по рассмотрению дел об административных правонарушениях, связанных с нарушениями порядка получения и распространения информации, составляющей предмет кредитной истории, незаконным получением кредитного отчета и др., обладают должностные лица центрального аппарата данной Службы.

Заплатите штраф

В соответствии со статьей 5.55 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ, не предоставление бюро кредитных историй кредитного отчета, предоставление неполного или недостоверного кредитного отчета, а также несвоевременное предоставление кредитного отчета в случаях, если такое предоставление осуществляется или должно осуществляться в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях", влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

В соответствии со статьей 14.30, нарушение бюро кредитных историй установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Так, за непроведение проверки информации по требованию гражданина сотрудники бюро могут быть оштрафованы на 1-2,5 тысячи рублей, само БКИ - на 10-20 тысяч. За незаконный отказ бюро кредитных историй в исправлении недостоверной информации штраф для БКИ составит уже 30-50 тысяч рублей, а его должностные лица будут оштрафованы на 2-5 тысяч.

При этом, после проверки всех сведений, возникшие в кредитной истории ошибки будут исправлены, а банк, допустивший передачу недостоверных сведений в БКИ, может быть оштрафован Банком России на сумму в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала. Также регулятор может ограничить проведение банком отдельных операций на срок до шести месяцев.

Банкирам тоже досталось

От «недостоверных» данных БКИ страдают не только заемщики, но и сами банкиры. Коммерческие учреждения недовольны, что бюро не всегда следят за актуальностью информации. При этом отмечается, что недостоверная информация по кредитной истории чаще всего возникает у потенциальных заемщиков - однофамильцев с злостными нарушителями. Утверждение, что «БКИ работают в России уже третий год, но информации в них явно недостаточно для того, чтобы кредитные истории стали определяющим критерием при выдаче кредитов» - не верно. В многих банках при рассмотрении заявки на кредит, скоринговой системой, данные из БКИ автоматически учитываются при определении лимита и «зоны риска». Так, например, если какой-либо банк не подал своевременно данные о погашении кредита в БКИ, Ваш лимит будет снижен учитывая «текущую» задолженность, которая фактически уже закрыта.

А если каким-то образом в БКИ по Вам указана просрочка более 30 дней, Вы автоматом попадаете в «черную зону» и мало того, что получаете отказ, так еще полгода Вы не имеете право вообще обращаться в указанный банк. Вы конечно можете запросить у источника формирования кредитной истории справку об отсутствии задое565лженности, но пока банк ее готовит (как правило, от 3 до 5 дней), сделка может сорваться, особенно, если мы говорим об ипотечном кредите. При этом, если Вы всегда своевременно обслуживали кредиты, не факт, что данные по Вам будут своевременно внесены в БКИ, это зависит не от «категории» заемщика, а от организационной структуры банка.

Ваши действия

Во-первых, при обнаружении недостоверной информации в БКИ, Вам необходимо написать письменное заявление с указанием претензии в БКИ. Если в течение 30 дней, Бюро откажется удовлетворить заявление, эти действия можно обжаловать в судебном порядке. Если судом будет установлена необоснованность отказа, то Вы можете привлечь к административной ответственности БКИ и его должностных лиц. Во-вторых, если в процессе судебного разбирательства будет установлена вина банка (в случае, если неверная информация о кредитной истории была подана сотрудниками банка), административную ответственность будет нести кредитное учреждение в рамках другого судебного производства.

При этом, не забудьте сообщить о данном нарушении в Банк России. Ну и в-третьих, если Вы хотите наказать банк по полной программе, обратитесь в Роспотребнадзор и «подмочите» его деловую репутацию так же как сделал это он, только в Вашем случае это будет объективно. По такому же алгоритму необходимо следовать в случае несвоевременной подаче информации источником формирования кредитной истории в БКИ или в случае не своевременного изменения кредитной истории самим БКИ.

Упущенная выгода

«Административный штраф конечно хорошо, но кто ответит за несостоявшуюся сделку?» – спросите Вы. И будете абсолютно правы. Пока Вы собираете подтверждающие справки банку и «во все лопатки» доказываете ему, что все кредиты у вас погашены и никаких текущих долгов нет, как показывает БКИ, время работает против Вас, как говорят «клиент не ждет». Ну и уже совсем плохо дело, если БКИ показывает отрицательную кредитную историю и здесь уже не обойтись 3-5 днями, 30 дней как минимум на выяснение правды. Ведь если по существу, то, например, при отказе банка на предоставление ипотечного кредита, по причине недостоверных данных в БКИ или из-за несвоевременной подачи банком сведений в Бюро и как следствие срыв сделки, вы лишаетесь возможности приобрести жилье.

А что это значит? Это значит, что Вы из-за таких субъекта кредитной истории или будете дальше снимать квартиру в аренду и нести реальные расходы или, в случае если у вас уже есть жилье, Вы лишаетесь возможных доходов от ее сдачи или спекулятивной сделки что называется «упущенной выгодой».

При отказе в удовлетворении требований о взыскании упущенной выгоды суды выдвигали различные основания. Таковыми признавались недостаточная убедительность составленных расчетов неполученных доходов, отсутствие причинной связи между правонарушением и требуемыми доходами, а также непринятие потерпевшей стороной возможных мер по уменьшению последствий правонарушения. В одном из решений находим более обстоятельные правовые суждения по рассматриваемому вопросу. Один из вариантов определения упущенной выгоды - применение нормы п. 2 ст. 15 ГК РФ о том, что такая выгода может быть взыскана в размере не меньшем, чем доходы лица, нарушившего право. Упущенная выгода выражается в несостоявшемся увеличении имущества потерпевшего, а в качестве примера такого рода потерь приводится неполученная арендная плата за время ремонта, вызванного пожаром по вине арендатора и т.д. В нашем случае, это может быть упущенная выгода не только в несостоявшемся увеличении имущества, но и неполученная арендная плата в случае его предоставления в аренду.

Готовимся к суду

Учитывая все вышесказанное, в первую очередь необходимо правильно и убедительно для суда составить расчеты неполученных доходов, а также, доказать, что Вами предприняты все меры по уменьшению последствий правонарушения. Одним из наиболее «проходных» вариантов расчета в суде можно предложить следующее:

Вы не имеете своего жилья и снимаете квартиру в аренду, например за 20 000,00 руб. в месяц. В случае приобретения жилья через ипотечный кредит сроком на 25 лет, размер аннуитетного платежа составил бы 15 000,00 руб. в месяц. В этом случае, Ваша упущенная выгода составляет 1 500 000,00 руб. (5 000,00 руб. 300 месяцев). Сюда же можно включить расходы на дорогу, если приобретаемая квартира находится у метро, а от съемного жилья надо еще потратить деньги чтобы добраться до метро и т.д. По такому же принципу, можно провести расчет если. Вы уже имеете свое жилье и предполагали приобрести ипотечное жилье для последующей сдачи в аренду.

Перечислим необходимые документы – Вашу доказательную базу:

Копия заявки на кредит с отметкой банка о принятии документов в работу
Официальный отказ банка по причине отрицательной кредитной истории
Распечатку выписки из БКИ
Жалобу и ответ из БКИ (в ней видно, кто подал сведения)
Всю информацию о приобретаемой недвижимости (адрес, стоимость, распечатку из бюллетени недвижимости где была размещена информация и т.д.)
Договор аренды (если Вы снимаете жилье) или информацию из внешних источниках об арендной ставки на аналогичные объекты) и т.д.
Разница между рыночной стоимостью квартиры до рассмотрения заявки на кредит и после, спустя какое-то время (в случае, если Вы хотите возместить упущенную выгоду от перепродажи недвижимости)
Бюллетень недвижимости на аналогичные объекты
Информационное письмо с отметкой банка о ваших намерениях, с целью получения от банка мотивированного отказа в предоставлении кредита из-за кредитной истории.

В каждом индивидуальном случае, перечень документов может быть добавлен. Чем больше Вы соберете доказательную базу, тем больше у Вас шансов возместить упущенную выгоду. Единственная проблема может возникнуть при получении одного важного документа – мотивированного отказа банка. Здесь все зависит от Вас. Если Вы сможете донести до банка суть проблемы, то у Вас есть шанс получить такое письмо (конечно же, если речь идет об ответчике в лице другого субъекта кредитной истории). Но даже если Вы не сможете получить такое письмо, постарайтесь получить еще 1-2 отказа от других банков с такими же параметрами сделки. В суде можете апеллировать следующим «совпадений не бывает, налицо отказ в нескольких банках из-за кредитной истории».

При этом необходимо иметь ввиду, что суду Вам нужно будет доказать, что по остальным параметрам (Ваша платежеспособность и деловая репутация) вероятность отказа минимальна. Постарайтесь записать телефонный разговор с кредитным инспектором, как правило устно они объясняют причину отказа.

Совет

На сайте http://bizinspector.ru/complain/708, размещена следующая жалоба одного клиента к банку Ренессанс Кредит:

КБ "Ренессанс капитал" предоставил недостоверную информацию в БКИ. В БКИ находится информация о просроченной задолженности, в то время, как клиент досрочно погасил кредит. В итоге, клиент не может оформить ипотечный кредит с такой кредитной историей и считает, что его упущенная выгода составляет порядка 20 000 руб. ежемесячно. В данном случае, клиенту необходимо провести все вышеуказанные действия. При этом, после оформления жалобы в БКИ и распечатки вписки из БКИ (желательно еще с каким-нибудь мотивированным отказом другого банка на кредит), можно попробовать договориться с банком и решить спор мировым путем. В идеальном варианте, для подтверждения Ваших намерений не плохо было бы показать банку исковое заявление. Уверена, что банк не захочет быть «первопроходцем» в судебной практике по Вашему делу.

Вывод

Проверяйте свою кредитную историю после погашения кредитов и, как минимум, для профилактики 1 раз в год. Помните, что субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
При заполнении анкеты, уточните у сотрудников банка необходимость заполнения раздела о данных в БКИ. Во многих случаях банк сам попросит не давать согласие, в виду сложности процедуры обработки информации.
Добавляйте в кредитную историю и ту информацию, которая представит Вас в более выгодном свете. Вы имеете право написать письмо, в котором можно отобразить движение средств по текущим счетам. В нем так же можно привести данные о повышении заработной платы и т.п.