Почему нет?…

[05.12.2010]

Источник: Журнал "Наши деньги"

Уверена, что этот вопрос задают себе многие заемщики, получив отказ банка на предоставление потребительского кредита (ипотечного, авто-). И вроде все документы собраны, и оформлены они должным образом, и лимит (размер кредита) по скоринговой системе выходит, а Вам говорят нет без объяснения причин. Хотите знать почему? Объясняю.

Ваша заявка проходит через несколько банковских служб:

кредитное подразделение, которое рассматривает заявку (как правило по скоринговой системе) и в случае соблюдения заемщиком всех параметров в соответствии с внутренними методиками банка формирует положительное заключение;
служба экономической безопасности, которая проверяет вашу деловую репутацию и в случае отсутствия в вашей биографии «статей» уголовного кодекса, отрицательной кредитной истории и иных негативных факторов, порочащих ваше имя, так же дает положительное заключение;
департамент рисков, где и начинается все самое интересное

Не смотря на то, что отдел рисков достаточно «молодой» по сравнению с вышеперечисленными подразделениями банка, но достаточно «вредны». А так называемая вредность проявляется в следующем:

Риск-менеджер при рассмотрение вашей заявки будет искать все возможные «подводные камни», которые могут всплыть в течении предполагаемого периода кредитования и как то повлиять на вашу кредитоспособность. Приведу конкретные примеры:

Вы указали в анкете что имеете автомобиль и недвижимое имущество. С одной стороны - это хорошо, наличие актива. С другой стороны, увеличиваются Ваши расходы. Ежегодную страховку, налоги и коммунальные платежи, риск-менеджер может попросить кредитного инспектора включить в «Обязательные платежи», тем самым «подрезав» ваш лимит кредитования.
Вы указали в анкете, что имеете ребенка в возрасте 19 лет, а при общении с кредитным инспектором еще и признались, что ребенок учиться на платной основе в университете. Продолжение к предыдущему – минус еще n -сумма в «Обязательные платежи».
Под добродушным взглядом сотрудника банка вы случайно сказали, что с Вами проживает ваша бабушка-инвалид, при этом квалифицированный сотрудник сразу сделает пометку в «профессиональном суждении» – а риск-менеджер приплюсует еще одного иждивенца и прощай долгожданный кредит. Напоминаю, чем больше иждивенцев – тем меньше сумма кредита, ведь вам их надо содержать.
Вы работаете в компании, но банк узнал, что ее финансовое положение оставляет желать лучшего – вероятность получить положительное решение на кредитование очень низкая.
Ваш доход существенно превышает среднерыночную заработную плату специалиста такого же уровня - как минимум может быть срезан лимит кредитования.
Если вы 5 лет работали секретарем, а тут вдруг стали заместителем генерального директора – очевидно, что вы можете являться фиктивным руководителем и риск-менеджера может насторожить данный факт.

Справочно: Профессиональное суждение – это то что находится вне скоринговой системы. Например, сотрудник банка может написать там, что вы …плохо одеты или при общении с ним забыли свой номер домашнего/рабочего телефона…или очень нервничали и т.д. Одним словом, все что может как то повлиять на принятии решения остальными службами при предоставлении вам кредита

Примеров можно приводить достаточно много, так как при рассмотрении заявки риск-менеджер пытается спрогнозировать «тенденции развития Вашей материальной стороны жизни», между прочим, так же как и при кредитовании юридического лица

Думаю, что Вам будет интересно прочить некоторые выдержки из заключений риск-менеджеров:

Касательно вопроса предоставления ипотечного кредита Смирнову А.А. и Дербеневой О.Н.. в размере 180 000,00 CHF (но не более 90 % от стоимости квартиры), сроком на 240 мес., проект не согласован, учитывая следующие факторы риска.

Фактически, Смирнов А.А.. осуществляет свою деятельность (строительство индивидуальных и малоквартирных домов) в г. Санкт-Петербурге, в качестве физического лица по договорам подряда. В результате чего, возникает риск судебных разбирательств с налоговыми органами (заемщик не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя) и как следствие, потеря постоянного источника доходов;
Доходы Смирнова А.А. носят непостоянный характер, в связи с особенностями бизнеса (размер дохода зависит от объема заказов на строительство);
Организация, в которой работает заемщик (ООО «Свет»), осуществляет свою деятельность в г.Ставрополь. В настоящее время, в судебные органы поступают обращения от граждан на незаконное строительство. Одной из причин возникающих острых конфликтов между застройщиками и жителями города является ненадлежащее соблюдение ст.31 Земельного кодекса РФ (в 2006г. в аппарат Уполномоченного поступило более 50 обращений на незаконное строительство, в т.ч. 38 из г. Ставрополя);
Заемщик предоставил в Банк Налоговую декларацию за 1 полугодие 2007г. ООО «Свет». Среднемесячный доход организации составляет всего лишь 755,00 тыс.руб., чистая прибыль за 6 мес.2009г. составила 270,00 тыс.руб., в организации работает 28 человек. В результате, можно сделать вывод, что организация относится к малому бизнесу и занимает небольшую долю на рынке. Тенденции развития бизнеса данной организации не возможно оценить по причине отсутствия достаточного объема информации (договорной базы, налоговых декларация за предыдущие отчетные периоды, обороты по р/с и т.д.). В условиях жесткой конкуренции на рынке возникает риск потери доли на рынке ООО «Свет» и как следствие, возможное снижение дохода заемщика, так как заявленный доход в размере 60 900,00 руб. превышает среднерыночную з/п. Следует отметить, что заемщик работает не по профилю (квалификация – математик);
Смирнов А.А. является единственным кормильцем в семье;
Созаемщики не имеют ликвидных активов.

Касательно вопроса предоставления ипотечного кредита Васину П.В.. и Васиной О.В. в сумме 90 000,00 USD, сроком на 240 мес. Проект не согласован, учитывая следующие факторы риска.

Частая смена места работы заемщиком (с 2005г. по 2009г. – 5 раз);
Заемщик работает менеджером по продажам и его доходы носят непостоянный характер, так как зависят от объема продаж;
Созаемщик работает администратором в салоне красоты без оформления трудовой книжки и ее доход не известен;
Заемщики не имеют ликвидных активов.

С учетом вышеуказанных факторов риска, к рассмотрению проекта целесообразно вернуться после привлечения платежеспособного поручителя.

Касательно вопроса предоставления ипотечного кредита г-ну Смелову А.Г. и Смеловой О.Н. в размере 76 000,00 CHF, сроком на 300 месяца. Проект не согласован, учитывая следующие факторы риска:

Заемщик является единственным кормильцем в семье;
Наличие 3-х иждивенцев (супруга и два несовершеннолетних ребенка);
Заемщик не имеет высшего образования, характер деятельности - вспомогательный технический персонал;
Cсвободные средства после выплаты аннуитетного платежа в размере 1065,00 CHF равны прожиточному минимуму в размере 1 065,00 CHF;
Заемщик в возрасте 25 лет является военнообязанным. Он не снят с воинского учета (в Военном билете сделана запись «ограниченно годен к военной службе»), в связи с чем возникает риск призыва заемщика на службу в ряды Вооруженных Сил РФ и как следствие, потеря источника дохода.

Касательно вопроса предоставления ипотечного кредита г-же Трусовой Н.И. в размере 148 000,00 CHF, сроком на 180 месяцев, главный специалист по оценке рисков сообщает, что данный проект на предложенных условиях не согласован, учитывая следующие факторы риска:

Заявленные доходы заемщика в размере 75 000,00 представлены по форме Банка и существенно превышают среднерыночную заработную плату специалиста аналогичной должности;
За последние 3 года заемщик 3 раза менял место работы с понижением в должности (с финансового директора до менеджера по кредитованию);
На иждивении заемщика находятся отец в возрасте 74 лет и сын в возрасте 15 лет, в связи с чем существует риск существенного увеличения расходов семьи на такие затраты как лечение и обучение.

С учетов вышеуказанных факторов риска, к рассмотрению проекта целесообразно вернуться после его доработки, в части снижения лимита кредитования до 100 000,00 CHF.

Касательно вопроса предоставления ипотечного кредита Мылову С.С. в размере 217 000,00 CHF, сроком на 300 месяцев. Проект на предложенных условиях не согласован, учитывая следующие факторы риска:

Высокий риск снижения дохода заемщика в будущем, так как:

● среднемесячный чистый доход в размере 90 000,00 руб. существенно превышает среднерыночную заработную плату специалиста такого уровня;
● организация, в которой работает заемщик, занимается разработкой программного обеспечения и документации для экологов, должность заемщика носит узкую специализацию;
● заявленная заработная плата заемщика не соответствует его функциональным обязанностям (реклама, маркетинг программ и т.д.)

Заемщик не имеет ликвидных активов при таком уровне дохода;
Наличие два просроченных платежа по кредиту на приобретение автотранспортного средства в ОАО «ПСБ»;
В профсуждении кредитного работника отражена негативная информация о заемщике: заемщик не знает, как называются должности его подчиненных: заемщик показался не очень ответственным.

К рассмотрению проекта целесообразно вернуться после его доработки в части снижения лимита кредитоспособности до 160 000,00 CHF (но не более 90 % от стоимости квартиры).

Советы

При общении с кредитным инспектором, давайте только ту информацию, которая бы не навредила вам по принципу – ничего лишнего
Будьте аккуратны со своей трудовой книжкой. Если Вы часто меняете работу, это будет фактором риска, так как ваш уровень дохода может изменяться или это может свидетельствовать о ваших негативных личностных характеристик, тут все зависит от фантазии риск-менеджера.
Аккуратно заполняйте анкету, любые опечатки в номерах телефона и кредитной истории, так как они могут насторожить службу безопасности, «может вы что-то скрываете?...»
Информация о ваших родителях и детях тоже должна нести в себе «позитив» - никаких пенсионеров, больных, хромых и т.д.
В случае, если вы являетесь алиментнообязанным перед несовершеннолетними или другими лицами, необходимо своевременно исполнять свои обязательства по выплате алиментов. При этом, риск-менеджер может запросить соглашение об уплате алиментов (только в случае если нет решения суда на выплату алиментов) или решение суда. И если вы будете убеждать банк, что к вам нет никаких претензий – сегодня нет, а завтра истец пойдет и подаст на вас в суд и будьте добры задолженность за последние 3 года и поверьте, что суд не будет слушать ваши «мы же договаривались» или «я же оставил квартиру» и т.д. Уклонение заемщика/созаемщика от исполнения своих обязательств по выплате алиментов, влечет за собой право лица, находящегося на иждивении, на обращение в суд на взыскание алиментов за последние 3 года в соответствии с ст.107 Семейного кодекса РФ, в результате чего может возникнуть риск неплатежеспособности заемщика/созаемщика. И еще, имейте ввиду, что грамотный рисковик, при расчете лимита кредитоспособности, уменьшит ваш среднемесячный чистый доход на сумму алиментов в размере не менее 25 % от з/п на одного иждивенца, даже если есть нотариальное соглашение об уплате алиментов между бывшими супругами на меньшую сумму, так как ст.102 Семейного кодекса РФ говорит следующее: Признание недействительным соглашения об уплате алиментов, нарушающего интересы получателя алиментов). Если предусмотренные соглашением об уплате алиментов условия предоставления содержания несовершеннолетнему ребенку или совершеннолетнему недееспособному члену семьи существенно нарушают их интересы, в частности в случае несоблюдения требований пункта 2 статьи 103 настоящего Кодекса, такое соглашение может быть признано недействительным в судебном порядке по требованию законного представителя несовершеннолетнего ребенка или совершеннолетнего недееспособного члена семьи, а также органа опеки и попечительства или прокурора.
Если Вы являетесь собственником компании, приготовьтесь к тому, что банк захочет проверить ее финансовое состояние и деловую репутацию

При этом, следует помнить, что любая положительная информация всегда будет аспектом, нивелирующим риск. Например, у Вас не большая заработная плата и лимит как говориться «в притык», да еще и работаете вы менее года, одним словом не радужная картина для рисковика. Но, если ваш папа генеральный директор крупного холдинга да еще и поручителем может выступить – это уже другой разговор и т.д.

Резюме

Как видите, рассмотрение заявки достаточно сложный процесс и даже если вы видите рекламу «кредит за 2 дня» - это не значит, что так оно и будет, так как есть много факторов из-за которых вам могут отказать. Надеюсь, что моя статья поможет Вам ответственно и грамотно подойти к процедуре кредитования, во всяком случае, как минимум «не удивляться» когда вам говорят НЕТ.