Кредитная ноша

[05.12.2010]

Автор: Костюченко Н.С., риск-менеджер коммерческого банка

Как банки определяют максимально возможный размер кредита и всегда ли эта оценка адекватна?

Любой потенциальный получатель банковского кредита рано или поздно задает себе вопрос: «Интересно, на какую сумму я могу рассчитывать?» При этом существует ошибочное убеждение в том, что банк сильно перестраховывается и потому итоговая сумма оказывается гораздо меньше той, которую можно было бы «потянуть». Да, конечно, банк старается учесть возможные риски, влияющие на платежеспособность клиента. Но вот сказать, что он просчитывает буквально все – нельзя не то, что на 100%, а иногда и на 50.

Подходы к определению максимально возможной суммы кредита в разных банках могут различаться. Однако они основаны на одном принципе - лимит кредитования рассчитывается, исходя из чистого среднемесячного дохода (ЧСД) клиента с учетом различных поправочных коэффициентов, зависящих от учитываемых банком факторов риска. Сам ЧСД рассчитывается довольно просто: берутся все доходы потенциального заемщики и из них вычитаются расходы, принимая во внимание наличие/отсутствие иждивенцев в семье, имеющуюся долговую нагрузку по кредитам и т.п. При этом зачастую подход, принятый конкретным банком, не учитывает ряд кредитных рисков, которые в конце концов могут привести к просрочке.

Многие подумали, что подобные «осечки» - это проблема банка, но никак не клиента, которому выгодно, чтобы лимит кредитования оказался как можно больше. Но на самом деле это не так: непосильная кредитная ноша, переоценка своих сил – это и проблема клиента, которому, чтобы рассчитаться с банком, придется во всем себе отказывать, а в случае возникновения просрочки – оказаться в рядах недобросовестных должников с подпорченной кредитной историей.

На пределе возможностей

Задача потенциального заемщика – приобрести что-либо с помощью денег банка. При этом зачастую желание заполучить упомянутое выше «что-либо» (квартиру, машину или туристическую путевку – не суть важно), напрочь отбивает способность рационально воспринимать действительность. Ну, скажем, человек считает, что столкнулся с действительно выгодным предложением: «больше квартир по такой цене не будет», «купить такую машину – это большая удача» и т.п. И вот он уже заполняет заявку на получение банковского кредита.

Между тем, выдача банковских кредитов – это конвейер. И потому при оценке платежеспособности заемщиков банки в подавляющем большинстве используют довольно формальные методы. Ну, скажем, довольно распространен подход, при котором лимит кредитования увеличивается до тех пор, пока свободный остаток средств заемщика не достигнет некого прожиточного минимума плюс 30-50% от его размера, что не достаточно для полноценного проживания при текущих ценах и инфляции.

Несмотря на то, что практически каждой методикой предусмотрена возможность кредитного инспектора увеличивать расходы заемщика на различные обязательные платежи (оплата сотового телефона и т.д.), мало кто следует данной инструкции в погоне за планом или по невнимательности.

Конкретный пример

Давайте рассмотрим пример, который поможет понять суть возможной проблемы (это не значит, что приводимый нами подход характерен для всех банков, хотя и прочие подходы также не всегда уберегают от риска неправильной оценки платежеспособности). Итак, пример:

Исходные данные:

Потенциальный заемщик - Иванова Л.В., 1980 г.р., имеет постоянную регистрацию в Санкт-Петербурге, не замужем, воспитывает ребенка в возрасте 3-х лет. Работает в ООО «Пушинка». В собственности – однокомнатная квартира. Среднемесячный доход – 27 тыс. рублей (до уплаты налогов). Имеет кредит в другом банке в сумме 150 000 рублей с ежемесячными выплатами в размере 7000 рублей.

Запрашивает кредит на приобретение автомобиля в сумме 300 тыс. рублей, сроком на 5 лет по ставке 15% годовых.

Расчет лимита:

1 шаг: Чистый среднемесячный доход (ЧСД) заемщика равен: 27 000 - 3 510 (подоходный налог) - 7 000 (выплаты по имеющемуся кредиту) = 16 490 рублей.

2 шаг: Максимальный ежемесячный платеж = 16 490 - 5 824 (прожиточный минимум на заемщика) – 4 545 (прожиточный минимум на иждивенца) = 6 121 рубль.

3 шаг: Максимальная сумма кредита к выдаче = 6 121*60/ (1+ (60 * 15/12/100)) = 367 260/1,75 = 209862,9 руб. (< запрашиваемой суммы)

Как можно понять, лимит кредитования определяется методом «от обратного». Из заработной платы вычитаются обязательные платежи, доход также уменьшается на величину прожиточного минимума. В конечном итоге кредитный лимит определяется простым умножением полученного максимального ежемесячного платежа на срок кредитовая с учетом процентов. При расчете лимита могут также применяться поправочные коэффициенты, как правило, в диапазоне от 0,4 до 0,7. Фактически речь идет о соотношении «платеж/ЧСД», которое в каждом банке устанавливается по-разному – в зависимости от суммы кредита, срока кредитования, дохода заемщика и других факторов. Например, коэффициент, установленный в зависимости от дохода заемщика, может быть тем больше, чем выше ЧСД (логика здесь простая: чем выше доход, тем большую долю заемщик может направить на выплаты по кредиту). Подобной зависимости может и не быть.

Альтернативный подсчет

Как мы видим из приведенного выше примера, банк откажет заемщику в выдаче запрашиваемой суммы, но будет готов одобрить кредит примерно на 30% меньше желаемого. А что, если подойти к определению платежеспособности более тщательно?

Логика подсказывает, что начисляемый работодателем доход нужно уменьшить с учетом следующих статей:

Подоходный налог (13% от заработной платы) и прочие налоги (например, на имущество)
Расходы на проезд – метро, маршрутка, электричка и т.д.
Ежемесячные расходы на продукты
Коммунальные платежи, в т.ч. оплата телефона и электроэнергии
Оплата мобильного телефона
Расходы на детский сад
Прочие расходы (расходы на лекарства, на подарки, на развлечения, на непредвиденные обстоятельства).

Что получается в итоге? Давайте посчитаем (причем по минимуму): 27 000 (зарплата до вычета налогов) - 3 510 (подоходный налог) - 7 000 (выплата кредита в другом банке) - 1000 (расходы на проезд) - 10 000 (расходы на питание и быт) - 3 000 (коммунальные платежи, в т.ч. оплата городского телефона и электроэнергии) - 500 (оплата сотовой связи) – 500 рублей (муниципальный детский сад) - 2 000 (прочие расходы) = - 510 рублей.

Вывод: заемщику вообще нельзя предоставлять кредит. Непонятно, как он вообще сводит концы с концами. Видимо, экономит на еде и развлечениях. А после выдачи кредита к расходам прибавятся чисто автомобильные «примочки» (бензин, транспортный налог, ТО и прочее). Где здесь резерв, который позволит выплачивать еще более 6000 рублей в месяц в случае, если банк одобрит максимально возможную, на его взгляд, сумму кредита? Как вообще потенциальному заемщику пришло в голову обращаться за новым кредитом?

Резюме

Не полагайтесь на предположение, что банк учтет все возможные риски, так как он заинтересован в том, чтобы вы вернули деньги. При обращении за кредитом имеет смысл самостоятельно рассчитать максимальный ежемесячный платеж, который вы сможете «потянуть» и только исходя из него определять сумму кредита. Например, по вашим расчетам, вы сможете выплачивать по кредиту не более 10 000 рублей в месяц. В банке вам рассчитали максимальный лимит при ежемесячном платеже в 15 000 рублей. Попросите кредитного инспектора рассчитать такой лимит кредитования, при котором ежемесячный платеж не превысит рассчитанного вами уровня.

Никогда не принимайте на себя кредитные обязательства «под завязку», оставляйте для себя поле для маневра. Всегда имейте неприкасаемый запас денежных средств на случай непредвиденных расходов. Ну, скажем, вы должны знать, что у вас есть 10 тыс. рублей на лечение. Если у вас нет запаса, рассчитайте максимальную сумму кредита так, чтобы была возможность его сформировать.

Понятно, что когда на носу выгодная сделка, ничего, кроме мысли «надо взять любой ценой», в голову не приходит. Но так ли разумно надеется, что «завтра мне повысят зарплату и будет легче», когда на сегодняшний день нет никаких особых перспектив? Неужели ваш ребенок не достоин капиталовложений в виде подготовительных курсов, репетиторов, занятий музыкой, спортивных секций? А вы сами - достойного отдыха и заботы о собственном здоровье? Поэтому перед тем, как принять решение жить в долг, расставьте правильно свои приоритеты, чтобы потом не пожалеть о сделанном выборе.