Безакцепт

Безакцепт

Автор: Удальцова Яна, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт».

Ваша компания стала счастливым обладателем положительного решения банка о выдаче кредита, и уже подписана вся необходимая документация? Однако, выдача денег возможна только после выполнения ряда требований — так называемых отлагательных условий, в числе которых входит получение от всех обслуживающих компанию банков соглашений о безакцептном списании денежных средств с её расчетного счета. Понятие безакцепта и проблемы при его оформлении и будут рассмотрены в данной статье.

Понятие безакцепта и его смысл

Безакцепт – документ, дающий право бесспорно списывать денежные средства с расчетного счета без распоряжения владельца. ГК РФ не содержит точной формулировки понятия безакцептного списания денежных средств, а содержит лишь условия такого списания. Согласно ч. 2 ст. 854 Гражданского кодекса «…Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом».

Для кредитора данный документ является дополнительной мерой, обеспечивающей списание денежных средств в случае просрочки платежей по кредиту. Однако, не все так просто. Имеются нюансы, которые должен соблюсти банк-кредитор, для того чтобы иметь возможность списать денежные средства с расчетного счета компании-заемщика:

• В кредитном договоре должен быть пункт о праве списания денежных средств посредством безакцепта;
• В кредитном договоре должны быть перечислены все основания и условия, в результате которых кредитор имеет право бесспорно списывать денежные средства (просрочка платежей, ухудшение финансового состояния заемщика и т.д.). В настоящее время риск неправомерного списания денежных средств банком-кредитором увеличивается, поскольку во многих случаях кредитная документация составлена настолько лингвистически безграмотно, что не составляет большого труда признать прописанные в ней условия по безакцептному списанию ничтожными.

Клиент, внимание!

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях необоснованного списания банком денежных средств клиента с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ.

• В договоре банковского счета между обслуживающим банком и клиентом, должен быть пункт о возможности безакцептного списания денежных средств третьими лицами с перечислением случаев подобного списания. К договору банковского счета должно быть приложено дополнительное соглашение, в котором указаны идентификационные признаки третьего лица, имеющего право безакцептного списания.

Банк, внимание!

Максимальный срок для предоставления заемщиком в банк соглашений на безакцептное списание не должен превышать 5–15 рабочих дней с момента предоставления кредита (в зависимости от местонахождения обслуживающего банка). При наличии высоких рисков целесообразно предусмотреть предварительное — до выдачи кредитных средств — предоставление соглашения о безакцептном списании обязательным условием кредитного договора. В целях снижения рисков необходимо прописать, что безакцептное списание действует не до окончания срока кредитного договора, а до момента полного исполнения заемщиков своих обязательств перед банком. Необходимо предусмотреть отлагательными условиями кредитного договора обязанность заемщика предоставлять соглашения на безакцептное списание денежных средств с новых открытых расчетных счетов в период кредитования — например, в течение 10 рабочих дней с момента открытия нового счета. В целях контроля и своевременного выявления открытия новых счетов целесообразно обязать заемщика предоставлять в банк на ежеквартальной или ежемесячной основе справки из налоговых органов об открытых и закрытых счетах организации.

Двухсторонний или трехсторонний безакцепт

Для правомерного списания денежных средств допускается оформление двустороннего или трехстороннего соглашения.

Двустороннее соглашение — дополнительное соглашение к договору о банковском счете, которое заключается между обслуживающим банком и клиентом. Названный документ целесообразно подписывать, когда в договоре о банковском счете не предусмотрено условие о предоставлении кредитору права требовать безакцептного списания денежных средств с расчетного счета. Однако при заключении подобного соглашения Ваша организация может столкнуться со следующей проблемой: Банк-кредитор не примет соглашение. Подобное соглашение заключается между обслуживающим банком и клиентом, поэтому существует риск его расторжения без участия банка-кредитора. Выход – прописать в дополнительном соглашении обязанность обслуживающего банка информировать банк-кредитор о любого рода изменениях по данному вопросу.

Трехстороннее соглашение – соглашение о безакцептном списании, которое заключается между клиентом (заемщиком), обслуживающим банком и кредитором. Чаще всего инициатором подписания подобного рода соглашения выступает банк-кредитор, наивно полагая, что этот инструмент снижает риск неполучения денежных средств при просрочке платежей. Однако, если в договоре банковского счета отсутствуют условия безакцептного списания денежных средств (например, прописан запрет на списание третьими лицами), то наряду с трехсторонним соглашением придется всем сторонам подписать дополнительное соглашение к Договору РКО. Участниками дополнительного соглашения являются участники основного договора и только они. Таким образом, подписание в данном случае только трехстороннего соглашения является нарушением законодательства. При заключении подобного рода соглашения обслуживающий банк может отказаться от его подписания. Выход в этой ситуации для банка-кредитора – получить из обслуживающего банка письмо с официальным отказом от подписания соглашения такой формы.

Трехстороннее соглашение — это всего лишь форма, в которой выражена воля клиента о предоставлении третьему лицу (кредитору) права требовать безакцептного списания денежных средств с расчетного счета клиента, а также документ, в котором указаны основные сведения об этом третьем лице (кредиторе). С точки зрения действующего законодательства РФ более правильным будет подписание дополнительного соглашения к договору банковского счета.

Подводя итог:

1. ГК РФ конкретно закреплено, что подписание безакцепта – это отношения между обслуживающим банком и клиентом.
2. Банк-кредитор, не имеет право на списание, если в договоре банковкого счёта нет условия безакцепного списания или на него наложен запрет.
3. На практике при получении кредита договор банковского счета обычно не запрашивается, что увеличивает риск признания требования банком-кредитором безакцептного списания.
4. При подписании любого рода безакцепта клиент одновременно может заключить дополнительное соглашение о запрете на безакцептое списание третьими лицами.
5. Если вашей компании обслуживающий банк отказал в подписании безакцепта по форме банка-кредитора, то Вы вправе запросить официальный отказ с указанием причины и подписать безакцепт по форме обслуживающего банка, а не по форме банка-кредитора.

Таким образом, подписание безакцептного соглашения не является эффективным инструментом снижения риска банка-кредитора. Даже при наличии в кредитном договоре пункта о безакцепте, клиент всегда знает о просрочке раньше, чем банк-кредитор. Если клиент не хочет платить, то он уведет деньги с расчетного счета раньше, чем банк предъявит требование о списании.