Микрофинансовые организации и банки

Микрофинансовые организации и банки: анализ кредитных продуктов, их основные отличия и преимущества

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО "Риск-Консалт".

В последнее время граждане, нуждающиеся в деньгах, все чаще стали обращаться за помощью не в банки, а в микрофинансовые организации (МФО). Руководствуясь теми или иными отличительными характеристиками банков и МФО, люди все чаще делают выбор в пользу последних. Попытаемся разобраться в отличительных особенностях предлагаемых кредитных продуктов.

Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр МФО и осуществляющее микрофинансовую деятельность в порядке, предусмотренном законом. Центры микрофинансирования начали работать в России (и, стоит заметить, весьма успешно) сравнительно недавно; данная деятельность стала законна только 2,5 года назад, когда был принят Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Есть мнение, что МФО скоро будет составлять серьезную конкуренцию банкам. Так ли это на самом деле?

Основное различие между банками и микрофинансовыми структурами состоит в отношении к своим клиентам. Банки всегда работали с самой разной клиентской базой, будь то частные лица или субъекты малого и крупного бизнеса. Однако кредитование частных лиц, не настолько привлекательно для банков, как, например, кредитование крупного бизнеса: в первом случае риски всегда больше, а отдача ниже отдача. Для МФО, наоборот, физические лица и малые предприятия являются основной клиентурой.

Преимущества МФО перед Банком

По мнению Mikrozaimy.net, микрофинансовые организации имеют следующие преимущества перед банками:

• МФО, как правило, небольшие и сотрудничают с ограниченным числом клиентов. Это могут быть сотрудники отдельных организаций, жители одного административного округа и т.д.
• Условия выдачи займов более лояльны к клиентам— такие учреждения готовы сотрудничать с индивидуальными предпринимателями, а также теми, кто не может предоставить гарантии стабильного дохода;
• Положительным фактором для работы является доверие и личные взаимоотношения: часто клиентами МФО являются люди, которые хорошо знают друг друга.

Недостатки сотрудничества с МФО для клиента:

• Для заемщиков: более высокая процентная ставка по кредитам, чем в банковских организациях;
• Для вкладчиков: большие риски, хотя и процент по депозитам выше. Микрофинансовые организации не участвуют в программе защиты вкладов, а значит, в случае банкротства не смогут вернуть вкладчикам их деньги.

Условия кредитования МФО для физических лиц

В последнее время число МФО выросло настолько, что иногда кажется: за кредитом можно сходить, как в магазин за хлебом. Кредитные продукты, которые они предлагают, расположены в сегменте быстрого кредитования и называются «займы до зарплаты». Многие банки также частично работают с этим сегментом — это так называемые «экспресс-кредиты».
Условия кредитования в разных микрофинансовых организациях, как и в разных банках, различны. В представленной таблице рассматриваются параметры выдачи микрозаймов в различных организациях города Санкт-Петербурга на срок, не превышающий один месяц.

Есть займы, которые выдаются на различные цели и на более длительный срок, условия кредитования в таких МФО меняются в зависимости от цели, на которые берутся деньги. Во второй таблице рассматриваются более крупные микрофинансовые организации, которые рассматривают кредитование на длительный срок, в том числе под залог имущества. Процентные ставки в этих МФО варьируются в размене 2 % до 3,5 % в день, в зависимости от особенностей каждого заемщика.

Бесспорно, в банках процентная ставка по кредитам всегда значительно ниже, чем в МФО, однако условия предоставления кредита намного более суровы. В данных финансовых учреждениях нереально получить кредит при плохой кредитной истории и очень сложно при отсутствии официальной работы. Многое зависит и от сроков. Меньше чем на 3 месяца такие кредиты выдаются редко. Условия выдачи в МФО значительно мягче. Вам реально могут выдать до 50 тысяч рублей без всякого интереса к тому, каким заемщиком вы были прежде. Зачастую достаточно предъявить только паспорт и вам выдадут деньги без залога. Однако проценты по такому займу начисляются ежедневно. Стандартная ставка 1,5 – 3% в сутки.

Быстрые займы – настоящая палочка выручалочка для тех, кому срочно понадобились деньги и есть возможность вернуть их через несколько недель или через месяц. Скажем, вам требуется внести взнос по ипотечному кредиту. Последний срок, а зарплату задерживают. Просрочка грозит серьезными штрафными санкциями. В банке кредит на неделю и даже на месяц вам никто не даст. Зато МФО с радостью предложит свои услуги. Получаете заём, вносите столь важный по срокам платеж, а затем через короткое время возвращаете долг с небольшой переплатой.
Разумеется, если вам нужен кредит на год, МФО окажется очень дорогим удовольствием, ведь ежедневный процент за 12 месяцев вырастает в сумму, превышающую взятый кредит в 6-7 раз. Для получения кредитов на срок свыше трех месяцев однозначно нужно обращаться в банк.

Подводя итог, можно сказать что, между банками и МФО нет никакой конкуренции за клиентов. Банкам не нужны клиенты с плохой историей, и им совершенно не выгодно выдавать 10 000 рублей на срок меньше трех месяцев, поскольку возможный доход плохо покроет дорогостоящие операционные расходы. В свою очередь, МФО не могут предложить кредит на большую сумму и больший срок.