Страхование недвижимости

Страхование недвижимости

Автор: Хагажеева Радима, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт».

В связи с увеличением количества ипотечного кредитования все большую популярность приобретает услуга страхования недвижимости. Застраховать недвижимость - значит получить гарантию того, что при возникновении страховых случаев, можно получить возмещение от страховой компании.

Страховые случаи

Владельцу квартиры или дома предлагается на выбор либо полный пакет страховки, либо договор по отдельным рискам.

Страховые случаи:

• порча или полное уничтожение объекта страхования в результате пожара, наводнения (залива водой), взрыва природного газа и пр.;
• потеря застрахованного имущества в результате кражи, грабёжа, разбоя и других противоправных действий третьих лиц;
• порча или разрушение объекта страхования в результате различного рода аварий.

Объект и предмет страхования

Предметом страхования может выступать как имущество, так и ответственность квартиросъёмщика.

Объектом страхования могут быть:

• несущие конструкции;
• внутренняя отделка квартиры;
• домашнее имущество;
• целый жилищный комплекс.

Существуют некоторые риски, которые нельзя застраховать, например:

1. Не является страховым случаем проникновение воды в помещение и ущерб вследствие действий страхователя — очень обтекаемое определение (например, незакрытый водопроводный кран)
2. Не является страховым случаем нанесение на застрахованное имущество рисунков, надписей, прикрепление плакатов и прочие подобные действия.
3. Не подлежат возмещению: кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.¹

Сроки, в которые страховая компания должна выплатить страховую сумму — от 15 до 30 рабочих дней.

Основные моменты при страховании имущества

Для того чтобы избежать проблем после возникновения страхового случая, необходимо обратить внимание на основные моменты, связанные с заключением договора.

1) Осмотр и оценка квартиры
Многие страховые компании для упрощения процедуры выдачи полисов предлагают застраховать имущество без выезда агента на объект и без осмотра имущества. При этом следует иметь в виду, что, так как не было произведено осмотра имущества, страхование по «стандартной» оценке будет примерно в 2 раза дороже, чем индивидуальный договор с индивидуальными условиями и тарифами.

2) Получение всей страховой суммы
При страховании имущества многие ошибочно полагают, что после возникновения страхового случая, не связанного с полным разрушением застрахованной недвижимости, агент обязан выплатить полную страховую сумму.

За комментариями мы обратились к специалисту отдела продаж ипотечных продуктов ОАО «СК «ПАРИ» Ижбульдине Гуля: «Сумма страхового возмещения по ущербу имущества не должна превышать лимитов, указанных в страховом полисе. На практике, при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы».

3) Описание имущества
Для того чтобы при наступлении страхового случая получить компенсацию за определенную единицу техники, а не за её дешёвый аналог, необходимо предоставить подробное описание всех предметов, которые вы включаете в страховой договор, включив их в опись.

Специалист отдела продаж ипотечных продуктов ОАО «СК «ПАРИ» Ижбульдина Гуля: «Необходимо незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора.

4) Охрана
Чем надёжнее защита имущества, тем большую дисконтную скидку предлагают при оформлении полиса в страховой компании.

5) Подтверждающие документы на ремонт
Лучший способ получить реальную сумму выплат по страховому случаю — это предоставить в доказательство документы, подтверждающие стоимость как недвижимого так и движимого имущества, включая затраты на ремонт помещений, их обстановку и т.д. (договоры с рабочими, чеки и пр.)

6) Страхование ответственности
Сейчас можно воспользоваться страхованием ответственности перед соседями, если вы являйтесь арендатором квартиры. В случае форс-мажорных обстоятельств, приведших к повреждению чужого имущества, урегулирование вопросов с соседями возмет на себя страховая компания. Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы.

Специалист отдела продаж ипотечных продуктов ОАО «СК «ПАРИ» Ижбульдина Гуля: «Страховым случаем является возникновение у Страхователя обоснованной претензии, признанной Страхователем по согласованию со Страховой компанией, ответственности за причинение в период действия настоящего Договора вреда другим лицам в результате:

• пожара;
• залива;
• взрыва бытового газа;
• падения предметов»

7) Судебные споры
При судебных разбирательствах со страховыми компаниями следует помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года.
В некоторых страховых компаниях срок исковой давности ограничен двумя годами. Кроме того, страховые споры рассматривают по месту регистрации компании или по месту прописки клиента. Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

8) Досрочное прекращение договора страхования

Специалист отдела продаж ипотечных продуктов ОАО «СК «ПАРИ» Ижбульдина Гуля: «В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию Страхователя страховая премия возврату не подлежит».

¹ http://psz.ru/strahovanieimuschstva