Физическим лицам

Как выбрать банк-кредитор

Автор: Костюченко Н.С.

Как быстро и правильно подобрать банк, чтобы получать займы без отказа или для оформления корпоративного кредита, не потеряв при этом много времени и денег?

Для того, чтобы правильно и быстро выбрать банк-кредитор, целесообразно выполнить ряд действий в следующей последовательности:
1. Определить вид кредитного продукта
1.1. Сумма (лимит) кредита рассчитывается разными методами:
1.1.1. На пополнение оборотных средств:
1.1.1.1. Лимит = дебиторская задолженность + запасы – кредиторская задолженность.
1.1.1.2. Лимит = среднемесячная выручка (или обороты по расчетному счету).
1.1.1.3. Лимит = среднеквартальная выручка (или обороты по расчетному счету).
1.1.2. Овердрафт = 30-50% от среднемесячных поступлений на расчетный счет.
1.1.3. Целевой кредит = не более 50% годовой выручки.

1.2. Срок кредитования:
1.2.1. До 1 года – краткосрочный.
1.2.2. От 1 до 3 лет — среднесрочный.
1.2.3. От 3 и более — долгосрочный.

1.3. Вид кредита:
1.3.1. Целевой кредит — покупка оборудования, недвижимости, земельного участка, ремонт и т.д.
1.3.2. Кредит на пополнение оборотных средств — на расчеты с поставщиками и заказчиками в виде возобновляемой кредитной линии (с траншем от 30 до 180 дней).
1.3.3. Овердрафт — на разрывы платежей (с траншем от 10 до 90 дней).
1.3.4. Факторинг (регрессный (заемщик несет ответственность за неплатеж дебитора) или безрегрессный (банк несет ответственность за неплатеж дебитора).

2. Рассчитать внутреннюю норму рентабельности (точку безубыточности), для определения максимальной процентной ставки по кредиту:
2.1. Общая годовая рентабельность — Чистая прибыль/выручка.
2.2. Отраслевая рентабельность — минимальная рентабельность отрасли.
2.3. Минимальная рентабельность — минимальная рентабельность компании за последние 3 года.
2.4. Рентабельность проекта (рассчитывается при целевом финансировании) = выручка по контракту – расходы по контракту – N.
N = Х * операционные годовые расходы компании (аренда офиса, постоянная заработная плата, коммунальные платежи и т.д.);
Х = доход от контракта/общую годовую выручку компании (в %).
2.5. Средняя рентабельность (если кредит не целевой) = (п.2.1. + п.2.2. + п.2.3.)/3
3. Выбрать 3-5 банк с наилучшими условиями по следующему принципу
3.1. Банки с локальными полномочиями — банки, зарегистрированные в в регионе присутствия компании, ИЛИ филиалы, имеющие полномочия принятия решения без согласования проекта с головным офисом (Сбербанк, Уралсиб банк, ВТБ и, как правило, другие крупные банки).
3.2. Банки со ставкой ниже рынка — ставка ниже суммы действующей средней ставки годового депозита на рынке + маржа банка 4 %.
3.3. Банки с ускоренными сроками рассмотрения кредита — банки у которых есть он-лайн заявка на сайте или применяется экспресс-анализ заявки на кредит

Внимание

Лимит риска на заемщика — норматив Н1 (какую максимальную сумму кредита банк может предоставить на одного заемщика или группы связанных компаний). Данный норматив можно посмотреть на сайте банка или на сайте ЦБ РФ.
Экспресс-анализ — упрощенный порядок рассмотрения заявки на кредит, в рамках которого требуется минимальный пакет документов (отчетность за 5 о.п., 51 счет за последние 6 месяцев, регистрационные данные и информационное письмо компании, информация о залогах, счет 60 и 62 за определенный период, заполненная анкета и заявка на кредит).

4. Оформить запрос в 3-5 банков по следующей форме и разослать в банки на адреса, указанные на сайте или продиктованные клиентским менеджером по телефону:
4.1.1. Краткое описание компании — регистрационные данные, состав собственников, виды деятельности и т.д.
4.1.2. Сумма кредита, срок, вид, максимальная ставка.
4.1.3. Особые требования к условиям кредитования: отсутствие комиссии за выдачу, поручительства одного из учредителей (с пояснением причин данного отказа), ограничения по ковенантам, максимальная сумма оборотов к переводу и т.д.
4.1.4. Описание залога — наименование, количество, марка, модель, заводской номер, год выпуска, примерная рыночная стоимость, место нахождения.
4.1.5. Финансовые показатели в динамике за последние 5 отчетных периода — выручка, прибыль, основные средства, дебиторская и кредиторская задолженность, займы и кредиты, финансовые вложения, обороты по 51 (50)-му счету.

Внимание

Причины отказа учредителя оформлять поручительство по кредиту:
1. Супруга (супруг) не дает свое согласие на поручительство.
2. Компания предоставляет неликвидный залог.
3. Доля учредителя менее 50% (нерешающий голос в голосовании), и он не сможет влиять на какие-либо решения компании в будущем, в том числе, на могущие привести к негативным последствиям для компании.
4. Окончательный выбор двух банков и сбор документов.
4.1. Банк, который провел экспресс анализ и в устной форме указал параметры кредитования.
4.2. Банк, который предоставил письменную оферту на кредит с основными условиями кредитования.

Вывод

Как мы видим, на заключительной стадии мы выбираем минимум 2 банка и направляем в них документы. Никогда не обращайтесь только в один банк, так как в процессе рассмотрения заявки могут произойти форс-мажорные обстоятельства — у банка отзовут лицензию; снимут с продуктовой линейки кредитный продукт, на который Вы подавали заявку; сменится руководство и политика кредитования; изменится политика управления кредитным риском и т.д.

Пусть Ваши риски будут минимальны!