Кое-что о «безопасниках»

Кое-что о «безопасниках»

Автор: Кунин Б.Ф., начальник службы безопасности компании

Как проверяет Вас служба экономической безопасности (СЭБ), когда Вы устраиваетесь на работу или берете кредит. Какие источники информации использует СЭБ. Что делать, если Ваша биография оставляет желать лучшего.

Не секрет, что при приеме на работу или при обращении в банк за кредитом Ваc обязательно проверят по линии СЭБ. Исключение составляет небольшая компания, которая не может позволить себе содержать такое подразделение.

В «черный» список

В первую очередь Вас проверят по так называемым «базам» - судимость и административные нарушения. Далее задолженность по налогам - налог на имущество, транспортный налог, земельный налог, коммунальные платежи и т.д. При этом, как правило, проверяют наличие задолженности по налогам компании, в которой Вы работаете, если дело касается кредита. В случае, если Вы являетесь соучредителем компании, проверят не только задолженность по налогам, но и наличие судебных разбирательств на сайте арбитражного суда. В случае, если задолженность по налогам большая или есть иски в адрес организации, шанс получить кредит практически равен нулю.

Во второй этап входит проверка Вашей кредитной истории. При этом, если Вы обращаетесь за кредитом, скоринговая система «отфильтрует» проблемных заемщиков. Во всех банках установлены свои допустимые нормы в части суммы и срока просроченной задолженности. У кого то, кредит не предоставят, даже если у Вас была просрочка более 1 дня более чем 1 раз. Есть банки, где позволяется допустить просрочку длительностью не более 30 дней и не более чем 3 раза. Все индивидуально и зависит от ряда факторов характеризующих клиента – возраст, должность, статус и т.д. Учитывается, как давно была у Вас просрочка (чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем лучше). При этом зачастую сам кредитный инспектор не знает данные нормативы и ограничения. Юридических лиц, которые обращаются в банк, подвергнут такой же экзекуции, но более жестко: была просрочка 1 раз, с большой вероятностью будет отказ. Даже если скоринг Вас пропустит, не факт, что пропустит СЭБ. Так, например, просрочка в 30 дней 5 лет назад может вызвать негатив и как результат – отказ в кредитовании. Задолженность по коммунальным платежам в квартире, в которой Вы прописаны (например, у родителей), также может вызвать массу негатива у СЭБ, и как результат – отказ в кредитовании.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Имейте ввиду, что если банк ошибочно подал сведения в БКИ (Бюро кредитных историй), брать от него справку о том, что просрочки не было, бесполезно. Банк-кредитор, не примет ее к рассмотрению и попросит Вас внести изменения в БКИ. Для этого Вы должны обратится в Банк, где зафиксирована просрочка, с заявлением об исправлении ошибки. Как правило, такие «ляпы» допускают банки с процентной ставкой 30% годовых и более. У таких банков кредитный риск максимально заложен в ставку, и кредитование поставлено на поток. Они не особо следят за качеством предоставляемой информации в БКИ, зачастую путая ФИО, паспортные данные и т.д.

Неблагополучные родственники

Обратите внимание, при заполнении анкеты на трудоустройство или кредит Вас просят указать сведения о Ваших ближайших родственниках: ФИО, дата рождения, место работы, должность, степень родства. И даже если Вы прошли проверку СЭБ, не факт что ее пройдут Ваши родные. Так например, в одном крупном розничном банке, если Ваша вторая половина когда-то допускала в нем просрочки, пусть даже кредит уже погашен, Вам навряд ли предоставят там кредит. В других банках Вы легко можете «ответить» за судимость Вашего отца и т.д.

Антипортрет

Итак, подведем итоги. В черный список попадет субъект по следующим показателям:

• Наличие задолженности по налогам, коммунальным платежам, алиментам
• Наличие судимости, административных правонарушений
• Отсутствие стационарного телефона у работодателя
• Отсутствие управленческой отчетности, если заемщиком является физическое лицо - он же предприниматель или собственник бизнеса
• Компания работает меньше 6-12 месяцев
• У заемщика временная регистрация, при этом по адресу прописано еще 100 человек
• У компании-работодателя существуют проблемы в бизнесе (судебные иски, задолженность по налогам и т.д.)
• Нарушение Закона №115-ФЗ, наличие фирм однодневок в деятельности компании (для юридических лиц)

Советы

Что же делать в той или иной ситуации? Попробуем разобраться.

• Понятно, что если есть задолженность по коммуналке, налогам, коммунальным платежам необходимо все погасить перед обращением в банк за кредитом
• Если адрес компании-работодателя формальный, т.е. по указанному в анкете заемщика адресу фирма не находится, лучше не указывать его в анкете. Многие ИП (индивидуальные предприниматели) работаю дома и это нормально. Зачем, например, ИП, занимающемуся видеосъемками, или ландшафтному дизайнеру офис? Хуже будет, если Вы укажите фактический адрес, и там никого не будет. Иногда честным быть выгодно, помните это.
• Со стационарным телефоном все сложнее. Максимум, что Вы можете сказать, это что он сломан. СЭБ не любит, когда в качестве телефона компании-работодателя указывается сотовый телефон и как правило отказывают в таком случае в кредитовании. Хотя непонятно, какой логикой руководствуется в данном случае банк. Выходит, что если я - ИП, являюсь менеджером по продажам и вся пара сотрудников тоже бегают со мной по городу с одним номером это говорит о моей неплатежеспособности??
• Не подделывайте Справку №2-НДФЛ ради пониженной процентной ставки! Лучше заранее узнайте - как заполнить 2 НДФЛ? Например, можете сделать это на сайте - www.vkaznu.ru.У ряда банков есть возможность проверить данную информацию. Делается это таким образом – СЭБ смотрит, были ли у организации отчисления налогов в Налоговую инспекцию. Если не было – ждите отказ за фальсификацию документов. Сейчас все банки принимают Справки в свободной форме за подписью директора и главбуха, вот ее и несите.
• СЭБ будет звонить по телефону, указанному в анкете, директору или главному бухгалтеру. Те должны подтвердить, что Вы работаете в данной компании и получаете доход, указанный в анкете
• Не забудьте предоставить в банк новый паспорт в случае, если пришел срок его обновления
• И, наконец, общайтесь с вежливо с представителем СЭБ

Внимание! СЭБ в редких случаях может проверить достоверность информации в части оборотов по расчетному счету в другом банке. При этом, указанные обороты должны соответствовать заявленной выручке заемщика.

Курьезные случаи

:) Физическое лицо–собственник бизнеса, подал заявку на потребительский кредит. Представитель СЭБ позвонил ему, в результате состоялся следующий диалог:

- Добрый День! Я тут у Вас в офисе сижу, подъедьте пожалуйста поговорить по поводу кредитования в нашем банке
- Как в офисе? Вы же не предупреждали. Я нахожусь в другом конце города.
- Ну так приедьте в течение 30 минут, Вам же кредит нужен, не мне
- Я не могу приехать. Я на важной встрече. Надо было предупреждать о выезде заранее
- Хорошо. До свидания.

Результат – отказ в кредите по линии СЭБ.

:) Еще один диалог. Внимание! Вопросы задавались с интервалом в 1-2 минуты. Всего было около 5 звонков подряд:
- Здравствуйте! Вам звонит СЭБ банка «Х». Вы работаете в компании «Х»?
- Да
Положили трубку
- Вы не подделали справку 2 НДФЛ?
- Конечно подделал. Что за вопросы? Зачем мне поделывать справку 2 НДФЛ, если я могу предоставить данную информацию в свободной форме?
- Ну ладно
Положили трубку
- Зачем Вам вообще нужно 750 м.р.? Вам не многовато будет?
- Вы знаете нет, не многовато. Вообще то у меня машина стоимостью 3 000 м.р.
Положили трубку
- А Вы уверены, что если мы приедем по указанному адресу местонахождения фирмы, она там вообще будет?
Здесь терпение заемщика закончилось
- Нет. Не уверен. У нее свободный график работы и она мне не подчиняется, поэтому когда Вы приедете, она может уйти на обед!

Результат – отказ в кредите по линии СЭБ

Внимание! СЭБ и иные лица не имеют права проверять Вас на факт наличия задолженности по налогам, уголовного прошлого и т.д. Это является конфедициальной информацией. Данные действия уголовно наказуемы. Именно поэтому Вам никто никогда не скажет, почему Вы получили отказ в кредитовании или Вас не взяли на работу.