Все о Системе страхования вкладов (ССВ)

Все о Системе страхования вкладов (ССВ)

Автор: Татьяна Верина

Несмотря на панические настроения кризисных лет, оттока вкладов населения из банков удалось избежать. Напротив - объем вкладов физических лиц в российских кредитных учреждениях стабильно прирастает. В 2008 – с 5,16 до 5,91 трлн рублей, в 2009 году - до 7,48 трлн рублей, в 2010 – до 9,82 трлн рублей, за 4 месяца 2011 года (это последние данные на сайте ЦБ – информация публикуется с отставанием) – до 10,23 трлн рублей. Эксперты сходятся во мнении: это целиком и полностью заслуга Системы страхования вкладов (далее ССВ).

Ликбез по ССВ

Государство гарантирует в случае отзыва лицензии у банка (неважно по какой причине – банкротства, нарушения банковского законодательства) возмещение каждому физлицу средства во вкладах и на счетах, которые он разместил в обанкротившемся банке, в пределах 700 тысяч рублей (в случае валютного вклада средства пересчитываются по курсу ЦБ на день наступления страхового случая). В эту сумму включаются также и причитающиеся проценты по вкладу. Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке – то есть ограничение в размере 700 тыс.рублей привязано к одному банку.

А вот если, скажем, вы положили по 700 тысяч в разные банки, каждый из которых обанкротился, вы получите выплату по каждому страховому случаю в полном объеме.

Однако не все средства физических лиц защищены. Так, не страхуются денежные средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, (если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью); размещенные в банковские вклады на предъявителя; переданные банкам в доверительное управление; средства, находящиеся на обезличенных металлических счетах; а также размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

По общему правилу размер возмещения по вкладам уменьшается на сумму встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая – например, требований по кредиту.
В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай (такой реестр банк обязан предоставить также в течение 7 дней), Агентство по страхованию вкладов (далее АСВ) опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение. В сообщении будут указаны места и адреса, по которым должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Сумма страховки выплачивается в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Если сумма вкладов и счетов одного физлица в обанкротившемся банке превышает 700 тыс.рублей, то человек сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством (например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом).
Никакого приоритета тех или иных вкладчиков по очередности получения денег не существует. Ни по суммам, ни по срокам, ни по социальному статусу очередность получения возмещения не устанавливается. Отправной точкой для его получения является подача заявления вкладчика.

Статистика к размышлению

С момента начала действия ССВ в отношении банков наступило уже 110 страховых случаев. Вообще-то это в том числе означает, что во многом ЦБ подошел формально к вопросу «аттестации» банков для включения в ССВ: ведь по сути практически все банки, изъявившие желание привлекать вклады физлиц, стали участниками системы. В основном страховые случаи наступили в отношении мелких банков, за исключением АМТ банка, у которого была в конце июля отозвана лицензия.

Размер фонда ССВ сейчас составляет 135,2 млрд рублей, а общий объем вкладов населения в банках - 10,23 трлн рублей (это, кстати, примерно 30% в структуре пассивов банков). Соответственно, менее 1,3% от общей суммы вкладов населения покрывается страховкой. Но эта цифра при ближайшем рассмотрении не так страшна.

На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится 60,6% всей суммы застрахованных вкладов и 99,7% от общего количества открытых физлицами счетов, причем около 80% этих счетов являются неактивными и имеют небольшие остатки (в пределах одной или нескольких сотен рублей). Соответственно, 0,3% от общего количества вкладов составляют 39,4% от общего объема вкладов (то есть это вклады, значительно превышающие 700 тыс.рублей).

Размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) на 1 января 2011 г. составил 69,5% всех застрахованных вкладов (под ответственностью понимается обязанность возместить в полном объеме вклады до 700 тысяч рублей и в частичном – вклады, превышающие 700 тыс.рублей), а без учета Сбербанка – 54,8%.

Важно отметить, что банковский сектор у нас является высококонцентрированным и на первые 30 банков приходится около 80% всего объема вкладов населения. Понятно, что если зашатается один из таких «монстров», ССВ не выдержит. Такие случаи были раньше и есть сейчас (Банк Москвы) – очевидно, что государство будет санировать такие банки и не допустит банкротства. Напомним, что у санации есть два основных варианта. Первый – полное оздоровление путем продажи банка новому инвестору (которым может выступать, в том числе, АСВ). Второй – частичная санация, когда осуществляется передача вкладчиков на обслуживание в другой банк вместе с частью активов. Ни в первом, ни во втором случае вкладчики ничего не теряют, равно как и фонд ССВ. Кстати, сейчас объем вкладов на счетах банков, в отношении которых проводятся меры по предотвращению банкротства, превышает размер фонда ССВ.

Для самого крайнего случая в законе прямо прописано, что деньги при недостаточности средств фонда в необходимом объеме могут предоставляться из федерального бюджета (заметим в скобках, что после президентских выборов вряд ли средства бюджета будут расходоваться столь щедро на не предусмотренные по плану цели).

Будьте осторожны

Уже зафиксированы случаи, когда владельцы бизнеса «раскидывали» счета фирм на срочно открытые счета сотрудников-физических лиц. Смысл понятен: никакой ССВ для юрлиц в случае банкротства банка не существует, и фирмы стремятся спасти свои средства путем перевода их в другую категорию (все указанные случаи имели место только в проблемных банках на стадии введения запрета на операции по счетам). Уже заведены уголовные дела как на менеджеров проблемных банков, советовавших своим клиентам-юрлицам подобную стратегию, так и на менеджеров компаний, воспользовавшихся советом банкиров. С самими «фальшивыми вкладчиками» пока проводится лишь разъяснительная работа, однако при массовых мошенничествах по аналогичной схеме не исключено, что будет устроен какой-нибудь показательный процесс и против сотрудников, которых вынудили стать «вкладчиками».

Кстати, попытки крупных вкладчиков спасти все свои средства, раздробляя свои вклады на родственников, со стороны АСВ будут считаться мошенничеством. Но только если данные операции были проведены после предписания ЦБ о запрете на осуществление операций по счетам физических лиц. Точкой отсчета для запрета на такие сомнительные операции служит также и банковская картотека, которая представляет собой перечень неоплаченных документов, – если документ, так или иначе связанный с открытием нового вклада, прошел мимо нее, мы вправе подозревать мошенничество. Если же деньги были переведены до официального запрета на осуществление банком операций или до образования в банке картотеки неоплаченных платежек, претензий у АСВ не будет, поскольку здесь нет нарушения закона.