Кредитные права

Кредитные права

Автор: Татьяна Макурова, независимый эксперт

Еще недавно банки активно взимали ряд комиссий по кредитам, ссылаясь на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются по соглашению с клиентом.

Однако 17 ноября 2009 года Высший Арбитражный Суд (далее ВАС) вынес сенсационное постановление по делу Сбербанка, в котором разъяснялось, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета – следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Таким образом, пункты договора, предусматривающие открытие и обслуживание ссудного счета, не могут являться предметом сделки (возмездной услугой) и ущемляют права потребителя.

Далее, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки (то есть он выплачивал комиссии), то они в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей подлежат возмещению в полном объеме.

Вместе с тем, Роспотребнадзор и судебные органы еще задолго до решения ВАС отстаивали права потребителей банковских услуг. Так, по части комиссии за рассмотрение кредитной заявки арбитражный суд пришел к выводу, что рассмотрение такой заявки совершается банком в своих интересах, поскольку обуславливает получение прибыли от размещения денежных средств. Следовательно, подобное действие самостоятельной услугой не является. Также незаконно, по мнению надзорных органов, брать плату за досрочное погашение займов. Представители банков здесь ссылались на Гражданский кодекс (ГК), согласно которому выданный кредит может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором. Но суды посчитали, что данное положение не предусматривает такого условия, как взыскание с заемщика комиссии, «то есть согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невыгодным условием». Таким образом, условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита ущемляет установленные законом права потребителей.

Понятно, что кредитные организации не горят желанием возвращать полученные ранее различные комиссии, для них это - прямые и немалые убытки. Судебная же практика стала складываться в пользу заемщиков, которые хотели вернуть уплаченные комиссии.

Срок сроку рознь

При определении судами срока исковой давности по спорам о законности банковских комиссий обнаруживаются существенные расхождения.

Некоторые суды полагают, что исковая давность предъявления требований по возврату комиссий составляет 3 года, и она высчитывается в зависимости от того, как взимались комиссии - единовременно либо ежемесячно.

То есть возврату подлежит вся комиссия, которую вы платили за последние три года (например, если кредит был взят в феврале 2008 года и предполагал как разовую комиссию за открытие счета, так и ежемесячные комиссии за ведение счета, то при подаче иска в декабре 2011 года вы вправе рассчитывать на компенсацию ежемесячных комиссий, уплаченных с декабря 2008 года и далее). Но есть и другие позиции судов. Так, ряд судов отказывают в удовлетворении иска по кредитам, полученным более трех лет назад, на том основании, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права – то есть в момент подписания кредитного договора, предусматривающего те или иные комиссии. Впрочем, юристы считают, что потребитель в момент заключения договора не мог знать о нарушении своих прав по двум причинам: 1) у него отсутствуют специальные познания в области бухгалтерского учета в банках, что согласно п.4 ст.12 Закону о защите прав потребителей судом презюмируется; 2) ведение ссудного счета регулируется положением ЦБ РФ №302-П «О бухгалтерском учете в кредитных организациях», т.е. по своему субъектному составу это положение ориентировано на юридических лиц и граждане не обязаны знать их содержание. Соответственно, заемщик мог узнать о нарушении своего права как после выхода решения ВАС в ноябре 2009 года, так и позже – из любой телепередачи или статьи.

Далее, некоторые суды, признавая кредитный договор длящейся сделкой, считают моментом начала срока исковой давности не дату его заключения, а дату его прекращения (т.е. окончание срока исполнения).
Но это еще не все! Есть еще одна, четвертая, позиция судов. Заключается она в том, что отдельные положения кредитных договоров признаются оспоримыми, а в соответствии со ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Последний вариант в судебной практике встречается нечасто, и при определении срока исковой давности по требованиям потребителей о признании недействительными условий кредитных договоров большинство судов исходят из трех лет.

Качайте права правильно

Есть вероятность, что банк в досудебном порядке добровольно возместит вам уплаченные комиссионные вознаграждения. Для этого надо направить соответствующую претензию в банк, приложив к ней все необходимые документы. Однако с большой долей вероятности можно предполагать, что банк отправит клиента в суд – в расчете на то, что не каждый пойдет судиться (кроме того, таким образом почти гарантированно отсекаются те заемщики, расходы которых были невелики).

Судебный механизм возврата банковских комиссий состоит в том, что необходимо признать недействительным соответствующий пункт кредитного договора.

Зачастую имеет смысл обращаться к профильным юристам, поскольку они могут не только отсудить у банка сумму уплаченных комиссий, но и извлечь целый ряд дополнительных выгод. Так, правильно составленное исковое заявление позволяет взыскивать проценты за пользование вашими денежными средствами, моральный ущерб, а также неустойку в случае неудовлетворения прав потребителей в добровольном порядке (то есть по факту написания досудебной претензии в банк), и, конечно, расходы по оплате услуг юриста.

На основании такой положительной судебной практики Ассоциация региональных банков в своем докладе трактует подобное поведение заемщиков как «потребительский экстремизм».

Разумеется, «экстремизм» оправдан только в том случае, если заемщик сам чист перед банком и своевременно гасил свои обязательства, а также если он больше не собирается иметь дел с данным банком.

Вместе с тем обращаться с «минимальными требованиями» - то есть только по поводу возврата ваших комиссий – в банк, с которым вы до сих пор состоите в кредитных отношениях, целесообразно, например, тогда, когда сумма уплаченных комиссий велика либо комиссии уплачиваются на ежемесячной основе и их зачет существенно облегчит обслуживание кредита.

Конечно, есть ряд ситуаций, когда обращаться по поводу возврата комиссий просто противопоказано! Например, если вы нерегулярно платите по действующему кредиту, допустили несколько просрочек и банк имеет основания для досрочного истребования кредита – своим обращением вы провоцируете банк требовать досрочного погашения. Следующая ситуация: вы в перспективе собираетесь обратиться в банк с какой-нибудь просьбой касательно кредита – реструктуризировать его, получить разрешение продать находящуюся под обременением квартиру, перепланировать квартиру, купленную в ипотеку, или же если вы понимаете, что это далеко не последний ваш кредит в данном банке.

Однако после прецедентного постановления ВАС банки постепенно стали отказываться от взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а в большинстве случаев - и от других дополнительных платежей, переложив «упущенную выгоду» в повышение процентной ставки по кредитам. А ряд банков, поняв, что надо просто назвать комиссии по-другому, сделали именно это. Например, некоторые из них существенно подняли комиссию за безналичный перевод кредитных средств (в случае с автокредитами, ипотекой).

Гуманные суды

Согласно региональному обзору судебной практики по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий, подготовленному в мае 2011 года Ассоциацией региональных банков России, «Москва, Московская, Кировская и Омская области − это единственные регионы страны, где в настоящее время сохранилась положительная для банков судебная практика при рассмотрении исков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий».

Досрочное погашение

В октябре 2011 года был принят закон, согласно которому заемщикам предоставлено право досрочного полного или частичного возвращения суммы кредита без ограничений по суммам или срокам без согласия банка-кредитора. Базовых условия здесь два: кредит не должен быть связан с предпринимательской деятельностью (в этом случае все-таки потребуется согласие займодавца), а займодавца надо уведомить за 30 дней до даты досрочного погашения. Таким образом, установленные многими банками моратории и ограничения по досрочному погашению утратили свою законность. Закон имеет обратную силу, то есть распространяется и на договоры, заключенные до дня вступления закона в силу. Что же касается взимания комиссии за досрочный возврат кредитных средств, то в соответствии с разъяснениями Президиума ВАС РФ, изложенными в информационном письме от 13 сентября 2011 г., пункты кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита противоречат законодательству. Несмотря на то что данное письмо носит рекомендательный характер, оно по сути является инструкцией для судов всех уровней, поясняющей, какие решения следует принимать по тем или иным делам.

В письме, помимо прочего, отмечается, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае ухудшения его финансового положения (снижения уровня заработка, увольнения с работы и т.п.). Также банки не вправе брать с заемщиков деньги за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитам и менять в одностороннем порядке тарифы на свои услуги в течение срока договора.
Сложные проценты (т. е. проценты, начисляемые на проценты) также оказались для банков под запретом. При этом устанавливать их в договоре нельзя ни прямо, ни косвенно.

Из практики, истории на Интернет-форуме

История 1: «13 месяцев назад взяла ипотеку. Недавно узнала, что можно вернуть комиссию за выдачу кредита - она у меня составила 20000 рублей и была выплачена единовременно при получении кредита. Я написала письмо банку с просьбой вернуть эту комиссию и проценты за пользование данными деньгами в течение 13 месяцев. Спустя два дня позвонил сотрудник банка и сказал, что хочет осмотреть квартиру, сославшись на то, что это предусмотрено договором - банк имеет право в любой момент осматривать квартиру. Мне не хочется пускать представителя банка в свою квартиру, хотя я там сама живу, а не сдаю третьим лицам. Но делать нечего. Жду визита и возможных придирок».

История 2: «В мае отсудил у банка комиссии и вот уже три месяца стараюсь их получить. Теперь согласен, что выиграть суд - это только полдела. С огромным трудом удалось расшевелить судебных приставов (звонил и грозил им жалобами через день). Банк, получив исполнительные документы, ушел в глухую защиту, всё общение проходило через девчонок-операторов, и каждый раз заново приходилось объяснять суть вещей. В конце концов, деньги перевели на счет судебных приставов. Теперь уже с них пытаюсь получить свои деньги – они пока тянут, ссылаются на то, что у них бухгалтерия меняет программу и нет пока возможности осуществить платеж».