Особенности кредитования малого бизнеса

Особенности кредитования малого бизнеса

Автор: Костюченко Наталья.

Кредитование малого бизнеса (МБ) существенно отличается от кредитования крупных компаний. В данный статье проводится анализ кредитных продуктов и условий кредитования малого бизнеса – плюсы и минусы.

Отличия в кредитовании малого и крупного бизнеса

Главное отличие в подходах к кредитованию малого бизнеса и крупного следующее - по МБ, как правило, в банках действуют стандартные продукты с четко прописанными критериями кредитования и условиями отбора заемщиков. В случаях, когда хотя бы один из критериев не выдерживается, либо банк отказывает в кредите, либо проект идет в головной офис, где положительное решение маловероятно. Приведем примеры возможных критериев:

• Собственный капитал по управленческой отчетности не должен превышать сумму кредита; при расчете лимита кредитования учитываются личные кредиты учредителей (Промвязьбанк).
• Сумма кредита не должен быть меньше 30% собственный капитал по управленческой отчетности (Уралсиб банк)
• Доля выручки по управленческой отчетности не должен превышать 30% в общей выручке компании (Локо банк)
• Андерайтинг (риск-менеджер), как правило, имеет право ВЕТО при кредитовании МБ. Другими словами, если риск-менеджер высказывается “против” при рассмотрении заявки крупного бизнеса, то проводится голосование и решение принимается большинством. В то же время заявка от МБ в такой ситуации даже не дойдет до кредитного комитета – отказ последует автоматически.
• Обязательное поручительство всех юридически аффилированных компаний, даже если их много или они «пустые» (Уралсиб банк).
• Учредители должны иметь постоянную прописку или временную регистрацию по месту обращения в банк (Сбербанк).
• Ежемесячный платеж по кредиту к погашению не должен превышать 30% от среднемесячной выручки (данное условие применяется во многих банках, варируются только пропорции).
• Удаленность местоположения залога не должно превышать 120 км.от кредитующего подразделения (Мастер банк). Как правило, это расстояние не должно превышать 200 км.
• При проверке по линии безопасности малый бизнес анализируется более внимательно; многие объяснения не принимаются как аргументы “за”. Например, у учредителя обнаружена задолженность по транспортному налогу –для МБ высока вероятность отказа без объяснения причин, у крупного заемщика в такой ситуации с большой вероятностью возьмут пояснения, и после погашения задолженности проект «пропустят». Так же обстоит дело с просрочками по кредитам. Считается, что деловая и кредитная история собственников и директора малого бизнеса характеризует и саму организацию.
• Годовая ставка на кредит для крупного бизнеса составляет от 11% до 16%, для малого, как правило, от 15% до 19%.

Желания не совпадают с возможностями

Несмотря на то, что на кредитном рынке в последние два года банки предлагают широкий выбор кредитных продуктов для малого бизнеса (авто кредит, инвестиционные кредиты, коммерческая ипотека и т.д.) получить его достаточно сложно. Основная проблема заключается в том, что малый бизнес редко ведет управленческую отчетность в том виде, какой нужен банку (статью про управленческую отчетность читайте здесь - http://www.riskovik.com/riski/platezhnye/page2/). Тетрадки от руки мало кого устраивают, а договоров и платежных документов, как правило, нет. В результате, малому бизнесу тяжело подтвердить весь заявленный доход. Кстати, обсудить эти трудности сложности на специализированном форуме о бизнесе.

Далее, малый бизнес, как правило, рассчитывает на длинные деньги, которые могут позволить себе только крупные банки (Сбербанк, Райфайзен, Уралсиб, Промсвязьбанк, и т.п.). Но чем крупнее банк, тем более стандартизированы его методы оценки надежности клиента, практически приравненные к скорингу. Обычно, чем меньше в принятии решения задействован человеческий фактор, тем больше риск отказа, т.к. потенциальный заемщик лишен возможности пояснить те или иные обстоятельства, расцениваемые банком как факторы риска. Принцип “не рубить с плеча” к малому бизнесу применятся редко.

Стоит отметить и то, что несмотря на то, что банки периодически «выбрасывают» на рынок новые кредитные продукты, бизнес к ним приживается достаточно плохо. Так как все они сводятся к одному – кредит в обмен на залог. Исключением составляет Райффайзен банк, хотя и там не стоит рассчитывать на большую лояльность – риск-менеджмент в этом банке не слабее чем у других. (Уважаемые читатели, просьба не расценивать данную статью как рекламу!).

Так, например, только в Райффайзен банке существуют такие кредитные продукты как:

1. Финансирование контрактов:

Если клиент имеет действующие контракты на поставку продукции (оказание услуг) покупателям (заказчикам), имеющим известность в стране (регионе), то на закупку у поставщиков товаров, необходимых для исполнения данного контракта Банком предоставляется финансирование без материального обеспечения до 8 000 000 рублей и до 80% стоимости контракта. Покупателями могут выступать: гос. структуры, гос. корпорации и их дочерние компании, крупные розничные сети, крупные производители и т.п. Банк согласовывает заказчика и структурирует сделку в зависимости от типа контракта - для рамочных контрактов может быть предложена Возобновляемая кредитная линия сроком до 24 месяцев с внутренним сроком траншей (определяется как срок поставки по контракту + срок оплаты покупателем по контракту + 2 месяца - на случай задержек оплаты).

Если в рамках контракта предусмотрено ограниченное/конкретное количество поставок на конкретные суммы, то возможно рассмотреть Невозобновляемую кредитую линию до двух лет, где срок ограничен сроком контракта, и полное погашение может быть предусмотрено в самом конце. Пакет документов по таким кредитам упрощенный. Сроки рассмотрения заявки при оперативном предоставлении документов – до двух недель. Комиссии за выдачу кредита и за неиспользованный лимит отсутствуют.

2. Кредит до 5 млн.руб. без залога:

Возможно предоставление кредита без обеспечения до 5 млн. на срок до 2х лет. При этом используется упрощенный пакет документов, у заявки короткие сроки рассмотрения. Возможен кредит на финансирование оборотного капитала, на рефинансирование кредитов других банков, на инвестиционные цели. Критерии – ведение бизнеса в течение 36 мес., отсутствие убытка у заемщика (группы компании), наличие в собственности коммерческой недвижимости. Комиссий нет.

Альтернатива

Учитывая высокие проценты по кредиту, предлагаемые малому бизнесу, в случае небольшой суммы кредита (от 2 до 5 млн р.) целесообразно обратиться в банк ВТБ 24 или Сбербанк и привлечь потребительский кредит без залога и поручительств на 5 лет на учредителя или директора. Комплект необходимых документов в этом случае раз в 10 меньше, скорость принятия решения раза в 3-4 раза выше. Такие банки, как Уралсиб, Промсвязьбанк, Открытие, дают без залога и поручительств до 750 т.р. Ставка будет выше на 3-4 %, но кредит будет получен быстро.

Сравнительная таблица по банкам