Потребительский кредит или кредитная карта?

Потребительский кредит или кредитная карта?

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО "Риск-Консалт"

Самой большей популярностью среди банковских продуктов на сегодняшний день обладают потребительские кредиты и кредитные карты. Если понять все особенности и отличия данных видов кредитования, то будет несложно отдать предпочтение тому или иному банковскому предложению.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Кредитная карта (кредитка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П).

Отличия потребительского кредита от кредитной карты

Определение цели, на которую требуются деньги, является первым шагом в алгоритме выбора: что лучше кредит или карта. Как правило, потребительские кредиты оформляются на определенные нужды (срочный ремонт квартиры, покупка автомобиля, обучение и др.). Получение кредитной карты подразумевает её применение во многих жизненных ситуациях, когда требуется произвести оплату покупок или услуг на территории страны и за её пределами.

Существеннымразтличием между потребительским кредитом и кредитной картой является срок кредитования. Тут кредитная карта значительно выигрывает у потребительского кредита, т.к. кредит, как правило, мы получаем на короткое время — на два-три года или на пять лет. После погашения всех выплат по кредиту, в том числе при досрочном возврате кредита, кредитный договор больше не действует, в то время как пользование кредитной картой не предполагает ограничений по времени. Если вы вовремя вносите платежи, банк охотно возобновляет кредит. Вы можете продолжать снимать деньги по мере необходимости столько раз, сколько сочтете нужным. Служба безопасности банка не станет проверять вас каждый раз, как это имеет место при попытке взять повторно потребительский кредит.

Добросовестным клиентам банк может снизить процентные ставки! Чем дольше вы будете пользоваться кредитной, тем меньшие будете платить проценты за пользование денежными средствами!

Следующее отличие потребительского кредита от пластиковой карты — это условия погашения кредита. Потребительский кредит вы будете гасить ежемесячно, аннуитетными платежами. При пользовании кредиткой вы каждый месяц вносите минимальную сумму в счет собственно долга (от пяти до десяти процентов его величины) плюс проценты, начисляемые на оставшуюся невыплаченной сумму. А так как она будет постоянно уменьшаться, то и ваш платеж будет соответственно уменьшаться.

На примере банков ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «ВТБ 24» рассмотрим параметры и условия кредитования по потребительским кредитам и кредитным картам.

Потребительские кредиты

Если вы решили взять кредит наличными без обеспечения, банки предлагают вам следующие условия:

*если сумма превысит 1 млн. рублей, то вам потребуется оформление одного из пакетных предложений: «Приоритет» - сумма кредита до 2 млн. рублей, «Привилегия» - сумма кредита до з млн. рублей.

Между тем банки предлагают обширный перечень видов всех видов кредитования: автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты под залог недвижимости, образовательные программы и др. Изучая информацию по кредитам самостоятельно или руководствуясь помощью специалистов, вы можете подобрать себе базовую, либо специальную программу кредитования.

Внимание!
Более подробно о программах кредитования можно узнать на сайтах финансовых учреждений!
ОАО «Сбербанк России» - www.sbrf.ru
ЗАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru

Кредитные карты

Применение кредиток все больше вытесняет обычное кредитование. В обоих рассматриваемых банках присутствуют кредитные карты двух видов - Visa и MasterCard.

Различие этих карт в том, что Visa — это американская платежная система, главной расчетной единицей у нее является американский доллар, а MasterCard – европейская платежная система, у которой главная расчетная единица – евро.

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои лимиты для клиента, исходя из его платежеспособности. Банк «ВТБ 24» предлагает максимальный лимит по карте – 2 млн. рублей (Платиновая карта ВТБ 24), однако и комиссия по ней будет соответствующая, до 30 тыс. рублей в год. Сбербанк России предлагает клиентам карту с максимальным суточным лимитом до 600 тыс. рублей (Platinum American Express), с годовым обслуживанием в 15 тыс. рублей.

Если пользоваться кредитной картой с умом, то можно одновременно уменьшить свои расходы и получать бонусы. Однако, выбирая её нельзя забывать о следующем:

• Взимается комиссия за выпуск кредитной карты, ее обслуживание и снятие денег со счета;
• Важно место оформления кредитных карт. Сейчас много предложений по оформлению карт в шаговой доступности (в торговых центрах, магазинах и т.д.), однако процентная ставка там сильно завышена. Поэтому намного выгоднее обращаться непосредственно в отделения банков.
• Следует внимательно изучить систему штрафов за просроченные платежи. Обязательно следует узнать, в течение какого времени деньги зачисляются на счет, чтобы не попасть в число «просрочников».
• Необходимо присмотреться к сервису кредитной карты. Заранее узнайте количество банкоматов и терминалов.
• Если вы часто путешествуете и хотите использовать кредитку, чтобы не возиться с наличными деньгами, оформляйте ее в иностранной валюте, иначе комиссия за выдачу наличных может показаться несоразмерно большой.

Вы путешествуете много, но и в нашей стране кредитка необходим?,Тогда единственный выход это оформить две карты!

В любом случае заемщику решать, что лучше выбрать: потребительский кредит или кредитную карту. Оба продукта имеют свои преимущества и недостатки. Если вы не хотите тратить время на сбор документов, и деньги требуются на «покрытие финансовых дыр», то выбирайте кредитную карту. Но если требуется крупная сумма, причем единовременно, на конкретные цели, то удобнее и выгоднее получить деньги в виде потребительского кредита.