Как легко получить кредит

Как легко получить кредит

[01.11.2012]

 

Как легко получить кредит

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО "Риск-Консалт"

Порой в жизни случаются ситуации, когда просто необходимы дополнительные денежные средства. Если помощи ждать не от кого, то люди вынуждены, обращаться в финансовые учреждения для получения кредитов. Сейчас сделать это не составляет большого труда, не нужно тратить много времени и сил, так как каждый банк старается по возможности упростить этот процесс.

Если Вы уже твердо решили взять кредит, но не знаете с чего начать, то, во- первых, необходимо определиться с требуемой суммой денег. Сумму необходимо выбирать из расчета вашей среднемесячной заработной платы, т.е. необходимо учесть, будет ли у вас возможность погашать сумму и проценты за пользование кредитом, не выходить на просрочки и во-время закрыть свою задолженность.

 

Вторым шагом является выбор коммерческого банка. Вы можете самостоятельно изучить предлагаемую информацию о кредитных программах на сайтах финансового учреждения, последовать опыту друзей и знакомых, которые уже пользовались такого рода услугами, либо обратится за помощью к консультантам банков.

Консультант обслуживающего банка предложит Вам программы по кредитованию, проконсультирует Вас по поводу суммы кредита, по предложенным процентным ставкам и срокам, по требуемым поручительствам или необходимым залогам, расскажет о дополнительных услугах, оказываемых коммерческим банком. При необходимости вы можете обратится к кредитному брокеру. Стоимость таких услуг на рынке составляет от 1,5 до 7% от суммы кредита. Если брокер предлагает комиссию более 3,5%, отказывайтесь, так как обещания «решить вопросы» ―это обман. В банках при принятии решения о выдачи кредита максимально исключается человеческий фактор. Данные о потенциальном кредитополучателе кредитный инспектор заводит в скоринг-программу, которая автоматически оценит вашу кредитоспособность. Максимум, что может сделать кредитный брокер, ― это найти Вам более выгодные условия по кредиту (он хорошо знает рыночные предложения) и без очереди записать Вас к кредитному инспектору. Конечно же, он проверит все документы и поможет их собрать, а также позаботится о том, чтобы Ваша заявка не «легла под сукно» на столе инспектора. Поэтому комиссия более 3,5% заведомо не обоснована.

Требования к заемщику

У каждого финансового учреждения свой подход и требования к заемщику. Банк всегда оставляет за собой право дать в кредит определенную сумму денег, либо отказать в получении. Общепринятых требований к заемщикам мало. Банки, в соответствии со своей кредитной политикой и оценкой рисков, сами решают, как и кому предоставлять кредиты. Все же есть общий подход, знание которого облегчит Вам получение кредита:

  • Первое требование ― это наличие прописки. Клиент должен постоянно проживать или иметь временную прописку (в зависимости от банка) на территории, обслуживаемой учреждением.

    Внимание!
    Среди банков, которые выдают кредит без временной регистрации в регионе проживания, можно отметить ОАО «Промсвязьбанк». Финансовое учреждение выдает кредиты независимо от места прописки, главным остается только то что, заемщик должен постоянно работать в регионе нахождения банковского учреждения.

     
  • Заемщик должен иметь основное место работы на обслуживающей территории банка и непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы. По отдельным видам кредитов, а также по отдельным требованиям банков, этот срок может быть разным, но не менее 3-х месяцев.
  • Определяющим моментом для банка станет ваша платежеспособность. Лучшим вариантом подтверждения заработка будет являться справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Однако если вы получаете часть свой зарплаты «в конверте», то банк может принять и справку в свободной форме, только она должна быть заверена работодателем, со всеми печатями и подписями. Следует понимать, что обладатели официальных зарплат имеют преимущество в глазах кредитодателя перед получателями «черных».
  • Дополнительные заработки тоже желательно подтверждать справками, даже если у вас хороший основной доход и этой суммы вполне хватит для получения кредита. Это только укрепит уверенность банка в Вашей кредитоспособности. Например, договор аренды квартиры, справка о доходах по совместительству, авторские гонорары и т.д.
     
  • Также к основным требованиям, относится возраст заемщика. Клиент должен быть совершеннолетним (то есть возрасте от 18 лет). Как правило, банки предоставляют кредит людям в возрасте от 23 лет. В противном случае банк потребует поручительство 3-х лиц.
     
  • Значительный плюс потенциальному заемщику прибавит наличие в собственности дорогого имущества (движимого или недвижимого): квартиры, автомобиля, дачи, предметов искусства и т.д. Право на собственность необходимо будет подтвердить копиями соответствующих документов.
     
  • Положительная кредитная история и деловая репутация

У каждого банка может быть свой, конкретизированный набор критериев оценки надежности заемщика. Один из вариантов максимально «вписаться» в него и не прогадать – это обратится за помощью к кредитным брокерам, которые хорошо знают условия кредитования и предпочтения разных банков.

Порядок получения кредита

Итак, Вы выбрали банк, четко определились с суммой кредита и с его целевым назначением и подходите по всем параметрам кредитования. Теперь получения кредита необходимо:

  • Заполнить анкету.
    Банки предоставляют клиенту возможность выбора. Он может заполнить анкету, либо позвонив по телефону, либо у стойки представителя банка в магазине-партнере, либо отправив online-заявку на сайте кредитного учреждения. Самым распространенным и эффективным способ является подача заявки в офисах банка. Там вы можете лично переговорить с консультантом по кредитованию физических лиц, попросить его помощи при заполнении анкеты.
  • Предоставить перечень необходимых документов.
    В зависимости от того, какой кредитный продукт вы рассматриваете, перечень документов будет меняться. Неизменными всегда будут 2 документа: это паспорт гражданина РФ и справка о доходах.

    Внимание!
    Многие банки кредитуют на условиях «чем меньше сумма, тем меньший пакет документов необходимо предоставлять». Поэтому, если Вас интересует сумма от 500 тыс. руб., будьте готовы к предоставлению полного списка. Клиента по минимальному пакету документов могут рассмотреть такие банки, как ОАО «СИАБ», ЗАО «Банк Русский Стандарт». Однако хотим предупредить, что процентные ставки в таких банках значительно выше ― в районе 28-35%.
  • Ожидание решения банка.
    В процессе рассмотрения банком заявки клиента, сотрудник учреждения может связываться с вами, задавать интересующие его вопросы, запрашивать дополнительные документы. В случае подачи заявки на кредит под залог недвижимости клиент может несколько раз встречаться с банком, банк организует выезд своих сотрудников для осмотра предмета залога, для проведения оценки, если таковая не была сделана (более подробно про этот вид кредитования можно узнать в статье «Кредит под залог недвижимости»).

    На рассмотрение кредита банку требуется, минимум, 3-4 дня; если вы хотите получить деньги быстрее, то, пользуясь услугами экспресс-кредита (продукт предлагается почти в каждом банке), получите его по более высокой процентной ставке.

    Когда будет принято решение, сотрудник банка должен связаться с заемщиком и сообщить о результате, о параметрах кредитования, о сроках, ежемесячных платежах и процентной ставке по кредиту. Решение о выдаче кредита и сумме кредита принимается банком по своему усмотрению, на основании предоставленных клиентом документов. Если оно положительное, и клиента все устраивает, то банком назначается дата подписания кредитного договора, а затем оформляется выдача, после которой заемщик может получить деньги.

Отказ в оформлении кредита

Случаев отказа со стороны банка всегда довольно много, и не стоит забывать о возможных минусах. Если Вы не уверены, что соответствуете требованиям и параметрам кредитования определенного банка, то лучше не тратить силы и время попусту, а попытаться получить кредит в другом месте. Среди причин, по которым клиенту могут отказать в оформлении кредита, наиболее распространены следующие:

  • заемщик имеет плохую кредитную историю, либо он неудачно выступил поручителем;
  • заемщик находится под следствием в правоохранительных органах или имел судимость;
  • недостаточная платежеспособность клиента;
  • отсутствие официального стабильного дохода, достаточного для погашения кредита.

Внимание!
Рассчитываем достаточность Вашего дохода на кредит:


Формула:
1) Срок кредита / 2 = Х
2) Сумму кредита * % * Х = Y
3) Y + сумма кредита / срок кредита в мес.
4) 70% * среднемесячный доход

Пример (750 тыс.руб. на 5 лет, при ставке 20% годовых, доход 50 т.р. в мес.):
1) 5/2 = 2,5
2) 750 000 * 20% * 2,5 = 375 000 руб. (это проценты за 5 лет)
3) 750 000 + 375 000 / 5 / 12 = 18 750 руб.
4) 70% * 50 000 = 35 000 руб.
35 000 > 18 750 руб. = лимит выходит

  • частая смена работы.
  • если заемщик является военнообязанным, и у него не истек срок призыва на службу;
  • людям с тяжелыми болезнями сердца или онкологическими заболеваниями, а также людям, которые состоят на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
  • если заемщик характеризуется на работе как необязательный, неуживчивый или неадекватный человек;
  • банк уличил заемщика в предоставлении поддельных документов, либо документов с существенно завышенным уровнем дохода (например, доход заявлен в 150 т.р. при обороте по расчетному счету компании работодателя 50 т.р. в мес.);
  • если клиент не соответствует предъявленным требованиям по конкретному виду кредита.

Если Вы уже решились взять кредит и связать себя обязательствами перед банком, то нужно тщательно взвесить свои возможности, точно быть уверенным, что погасите свою задолженность в полном объеме и за оговоренный срок ― ведь жить в долг не очень приятно.

Наши партнеры
РискИнфо Оценка залогового имущества BEintrend.ru. Финансовый и инвестиционный анализ предприятий Риск академия Издательство Главная книга