В помощь заемщику

В помощь заемщику

Автор: Костюченко Н.С., генеральный директор ООО «Риск-Консалт»

Что должен знать заемщик, когда оформляет кредит или берет займ у третьего лица, какие права и обязанности у поручителей, в каких случаях сделки признаются ничтожными – все это и многое другое читайте в данной статье.

Досрочное погашение

Заемщик имеет право досрочно вернуть кредит без применения к нему со стороны банка штрафных санкций. При этом, если банк начислил очень большие проценты за просрочку (в случае ее наличия) и их сумма не соизмерима с долгом (превышает 25-50% от долга) заемщик имеет право направить денежные средства не на расчетный счет, а на ссудный (счет основного долга), чтобы банк не списал поступления в счет пеней и штрафов. Конечно надо приготовится к тому, что банк с большей вероятностью заявит в суд о взыскании пеней, но там уже заемщик будет снижать сумму неустойки. (Информационное письмо ВАС № 146 от 13.09. 2011 г.)

Если говорить о частных займах (а так же ипотечных кредитах), то сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для использования, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата (Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-ФЗ).

Страхование

Предоставление кредита при условии обязательного заключения заемщиком договора личного страхования не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей" (Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 N 8-26/4).

Кроме того, банки не имеют право обязывать заемщика застраховать имущество в аккредитованной банком страховой компании. При этом требования кредитора об обязании заемщика заключить договор страхования заложенного имущества являются правомерными, поскольку обязательство заемщика застраховать предмет залога предусмотрено положениями кредитного договора и соответствует требованиям статьи 343 ГК РФ (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.04.2011 N 33-5683/2011)

Нет должника – нет требования

Требование к поручителям по кредитному договору о взыскании задолженности по не исполненному должником обязательству вследствие наступления его смерти не подлежит удовлетворению на основании статьи 418 ГК РФ. (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.07.2012 N 33-9196)

В случае смерти должника банк не может требовать досрочного погашения долга с наследников, если последние не приняли наследство. Судам также предписано отклонять иски о взыскании с умершего налогов или других долгов. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9)

Досрочное погашение без штрафов

Установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
(Определение Санкт-Петербургского городского суда от 07.08.2012 N 33-10116/2012)

Семейный долг

Многие ошибочно считают, что если кредит предоставлен одному из супругов без согласия или поручительства другого, то долг не распространяется на двоих. Так, например, судебным решением установлено, если полученные по заключенному одним из супругов (заявителем) кредитному договору денежные средства использованы для приобретения общего имущества супругов, например, квартиры, то данные средства являются долговыми обязательствами обоих супругов. (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.04.2012 N 33-5439/2012).

Свидетели не помогут

Факт погашения/передачи займа не может быть подтвержден свидетельскими показаниями: должны быть представлены письменные доказательства — платежные документы, расписки, выписки из банковского счета и другие документы, из которых прямо следует указание назначения платежа. (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19.06.2012 по делу N А45-10341/2011)

Недвижимость в зачет долга

Если заемщик не может продолжать выплачивать ипотечный кредит, то он может отдать банку недвижимость, находящуюся в залоге, и быть свободным от исполнения своих кредитных обязательств. (Закон 405-ФЗ)

Это значит, что если залогодержатель, оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимость жилого помещения недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, то задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается.

О ставках и комиссиях

Включение в кредитный договор с физическим лицом условий, ухудшающих положение заемщика, в том числе об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту, взимании комиссионного вознаграждения и обязательном обеспечении залога страхованием рисков в определенной страховой компании, законом не предусмотрено и нарушает права потребителя, что является основанием для привлечения кредитора к административной ответственности. (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.03.2011 по делу N А45-14289/2010)

Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую должен оплачивать заемщик. (Постановление от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008)

Ничтожные сделки

Обязанность по доказыванию, что заемщик по кредитному договору, он же залогодатель по договору ипотеки, знал о несогласии другого супруга на совершение указанных сделок, исходя из общих правил распределения обязанностей по доказыванию возлагается на супруга, заявляющего о признании данных договоров недействительными. (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.04.2011 N 33-4804/11). В данном случае заимодателю рекомендуется брать от заемщика письмо с подтверждением что супруг знает о заключенной сделке.

Само по себе указание в договоре займа того, что денежные средства предоставляются в валюте евро, не влечет ничтожность такого договора, если этого потребует заемщик. Признание судом недействительным условия договора займа, в котором денежное обязательство выражено в иностранной валюте, согласно положениям статьи 180 ГК РФ не влечет признания недействительным всего договора, если можно предположить, что договор был бы заключен и без этого условия. (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 31.03.2011 N 33-4541)

Имейте в виду

• Верховный Суд РФ ограничил право банков передавать долг коллекторским агентствам. Постановление Пленума Суда от 28.06.2012 N 17
• Бывший руководитель не отвечает за долги фирмы. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.05.2012 по делу N А05-7444/2008
• Законодательством не предусмотрено, что при заключении договора займа в письменной форме стороны должны подписать каждую страницу договора. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2012 по делу N А56-14700/2011

Выводы

Вышеуказанные примеры и пояснения не являются исчерпывающими. В любом случае целесообразно внимательно читать кредитную документацию. Что же касается частных займов, мы настоятельно советуем привлекать юриста для оценки и разъяснения условий договора.