Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации

[01.05.2013]

 

Микрофинансовые организации

Автор: Рогов Сергей

Все больше граждан начинают жить в долг. Кто-то берет большие суммы, а кто не может – поменьше. Для этого и были созданы микрофинансовые организации. В этой статье мы расскажем, что же такое на самом деле микрофинансовая организация. И ее отличия от банка.

Что такое микрофинансовые организации

Микрофинансовой организацией, согласно Федеральному закону №151-ФЗ от 02.07.2010г., является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

 

Для получения статуса микрофинансовой организации необходимо выполнение следующих условий:

  • Юридическое лицо, должно быть зарегистрированно в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
  • Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные 151-ФЗ, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
  • Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.
  • Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение четырнадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган полного комплекта документов, содержащего:
  1. заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее - заявителем), с указанием фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов заявителя;
  2. копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
  3. копию учредительных документов юридического лица;
  4. копию решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
  5. копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;
  6. сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;
  7. сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
  8. выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающего правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).
  • Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в уполномоченный орган, должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемым некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.
  • Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.
  • Уполномоченный орган при отсутствии установленных настоящим Федеральным законом оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов, указанных в части 4 настоящей статьи, вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
  • Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается уполномоченным органом.
  • Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация".
  • Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

В чем отличие микрофинансовых организаций от банков

  • Сумма займа, предоставляемого микрофинансовой организацией в рамках одного договора займа, заключенного с одним займодавцем, не должна превышать один миллион рублей, что отличает ее от Банков, которые предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.

Примечание:

В отличие от банков, у микрофинансовой организации нет такого понятия (регулируемого ЦБ РФ) как расчет лимита риска на одного заемщика. Размер займа зависит от уровня дохода, указанного Вами в справке, а также от ограничений, предусмотренных нормативными документами микрофинансовой организации.

  • Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях, а банки в любой другой валюте.
  • Ограничение прав микрофинансовой организации заключается в том, что она не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и срок действия договора.
  • Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.
  • За микроорганизациями осуществляется иной контроль, чем за банками. Кредитная политика банков регулируется Центральным Банком России. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется уполномоченным органом, который:
    - ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;
    - получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности;
    - взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;
  • Микрофинансовые организации более лояльны к Заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки Заемщика в микрофинансовых организациях как таковых не существует — в отличие от банков, где предусмотрено очень много существенных условий и факторов. Вас просто дают в долг небольшую сумму под большой процент. Если вы ее не возвращаете, то с Вами работает коллекторское агентство.

    Примечание:
    Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить заемщика (его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором), а также определяющая степень риска банка при его кредитовании. К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, платность.
     
  • Главная особенность микрозайма и езаема (личный кабинет) – простота их получения, в том числе и в режиме он-лайн через сеть Интернет, но по более высоким ставкам (2-5% в день).

ВНИМАНИЕ!

Возможный подводный камень при микрофинасировании – напечатанный мелким шрифтом текст в договоре, в котором при подписании вы можете не обратить внимание на существенный факторы, и заплатить микрофинансовой организации дополнительные платежи в размере 10-20% микрозайма.

Микрофинансовый рынок

Ежегодные темпы роста предоставления микрофинансовых займов – 15-10%. Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент – индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной плата или просто страх залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям даже с плохой кредитной историей (для банков последнее — как красная тряпка для быка). В настоящий момент в Санкт-Петербурге насчитывается около 80 микрофинансовых организаций, в Москве – более 90.

Примечание:

Согласно статистике выдачи займов, всего 1% возвращается вследствие судебных решений. Просроченные долги возвращаются микрофинансовыми организациями либо с использованием коллекторских услуг, либо самостоятельно — после напоминания гражданам о просрочке. Основная масса должников, получивших займы от микрофинансовых организаций и не погасивших в срок задолженность, признают свой долг и решают его с сотрудниками МФО (60%). По статистике, уклоняются от общения 15% должников, а 10% вообще меняют номер телефона. За первых неплательщиков готовы рассчитаться родственники. Однако, когда долг просрочка значительная, и компания применяет жесткие меры, лишь около 5% должников борются до последнего и игнорируют судебных приставов. Половина граждан платят сами, с 44% приходится общаться коллекторам.

Судебная практика

Судебная практика показывает, что МФО организации всегда выигрывают судебные дела:

ООО «МИКРОФИНАНС» обратился в Ардонский районный суд РСО-Алания о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа с Бибилты Отара Михайловича, ООО «СМЕРЧ», в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки. Суд решил: исковые требования ООО «МИКРОФИНАНС» к Бибилты Отару Михайловичу, ООО «СМЕРЧ», о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа удовлетворить и взыскать с Бибилты О.М. и ООО «СМЕРЧ» солидарно в пользу ООО «МИКРОФИНАНС» задолженность по Договору займа № 629/0089-0000662 от 11 января 2009 года в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки.

Рекомендации

  • Если вы решили взять микрозайм, то заранее изучите шаблон договора и, при возможности, проконсультируйтесь с юристом. Помните, что ни один суд не примет вашу сторону, если на договоре стоит ваша подпись.
  • Рассчитывайте «свои финансовые силы», чтобы избежать проблем в будущем и не быть признанным банкротом.
Наши партнеры
РискИнфо Оценка залогового имущества BEintrend.ru. Финансовый и инвестиционный анализ предприятий Риск академия Издательство Главная книга