Важно!
30 июня в 11:00 состоится презентация модернизированной 100-рублевой банкноты. Инфляция
Июль 2023 г. Ключевая ставка
С 31.10.2023 г. 15%. Прожит. минимум
С 01.01.2023 г. 13 800 руб. МРОТ
С 01.01.2023 г. Закладки
Проверка компании |
Подробнее о правовых рискахКредитный договор: всегда ли банк прав?[22.12.2010] Источник: Журнал «Вандербильд», №10 Кредитор вправе применить штрафные санкции за досрочное погашение кредита; заемщик обязан согласовывать привлечение кредитов у третьих лиц; кредитор вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку… Знакомые формулировки кредитного договора, не правда ли? Имеют ли такие ограничения и требования банка юридическую силу? То ли кризис привел к тому, что кредитору недостаточно ликвидного обеспечения, и он желает, чтобы клиент «принадлежал» только ему, то ли заемщик не знает норм законодательства, но факт налицо: предлагая клиенту «ковенантный» договор (то есть договор с рядом ограничений), банк зачастую нарушает нормы антимонопольного законодательства и Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Изменение процентной ставки в одностороннем порядкеПозиция кредитора Рекомендации заемщику С большой вероятностью можно предположить: если заемщик обратится в суд и будет настаивать на том, что банк не имел основания изменять процентную ставку (процедура должна быть закреплена кредитным договором), банку придется доказывать: если бы он не увеличил процентную ставку на определенное количество процентных пунктов, то понес бы значительные убытки. Пассивы кредитного учреждения состоят как из депозитов, так и из кредитов других финансовых институтов, и банку придется убеждать суд, что на данный кредит были направлены конкретные пассивы. Что, согласимся, практически невозможно. Именно на это и следует делать упор в процессе судебного разбирательства. Рекомендуем изучить структуру пассива баланса кредитора (данные можно взять на официальном сайте). Как правило, доля депозитов в пассиве в среднем составляет 70%. Следовательно, банку будет трудно доказать, что вам предоставили кредит именно привлеченными на финансовом рынке средствами. Также рекомендуем настаивать на четкой процедуре изменения ставки банком в одностороннем порядке (при заключении договора). Например, соответствующее уведомление должно направляться заемщику не за 10 дней до начала действия измененной ставки, а как минимум за месяц. Этого будет достаточно, чтобы сменить кредитора, то есть перекредитоваться в другом банке, если увеличение процентной ставки вас не устраивает. Согласование с банком привлечения кредитов у третьих лицПозиция кредитора Рекомендации заемщику Запрет на досрочное погашение кредитаПозиция кредитора Рекомендации заемщику
Использование кредитных средств на цели, указанные в договореПозиция кредитора Целевое использование кредитных средств предусмотрено в первую очередь в связи с особенностью формирования резервов. Так, в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в случае использования заемщиком кредитных средств не по целевому назначению, банк обязан увеличить резерв до III категории качества (21% от суммы кредита). В случае перекредитовки заемщика в другом банке, категория качества также должна быть не менее III, резерв — не менее 21%. Рекомендации заемщику
Арбитражная практикаИстец и ответчик Стороны установили право кредиторов пересмотреть размер процентной ставки в случае изменений на финансовом и (или) кредитном рынке, изменений в законодательстве, его официальном толковании или в требованиях фискального или денежно-кредитного органа относительно: учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования), устанавливаемой ЦБ РФ и (или) Национальным банком Республики Казахстан; курсов доллара США и казахского тенге к российскому рублю; показателей инфляции. Согласно условиям договора, банк-агент обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки не менее чем за два рабочих дня до начала действия новой ставки. Заемщик вправе отказаться от дальнейшего пользования кредитом при условии уведомления банка-агента об отказе и полного погашения имеющейся задолженности по договору. Задолженность должна быть погашена в течение 15 рабочих дней с момента направления отказа. В соответствии с условиями договора, 6 июня 2007 года АО «Казкоммерцбанк» предоставило истцу кредит в размере $1,8 млн; 3 сентября 2007 года кредит предоставил КБ «Москоммерцбанк», в размере $200 тыс. Письмом от 26 января 2009 года КБ «Москоммерцбанк» уведомил истца о повышении с 29 января 2009 года размера процентной ставки до 18% годовых и с этого времени начислял проценты по данной ставке. Заемщик обратился в суд с иском о признании договора об открытии кредитной линии частично недействительным, взыскании с кредиторов 821 858,84 рублей неосновательного обогащения и 25 530,84 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму неосновательного обогащения. Позиция истца Позиция суда Ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентная ставка по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договора с клиентом, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. В данном случае договором об открытии кредитной линии предусмотрено право кредиторов пересматривать размер процентов за пользование кредитными средствами в случае изменений на финансовом и (или) кредитном рынке. Этот пункт договора закону не противоречит; денежные средства, полученные в связи с применением измененной процентной ставки, не являются неосновательным обогащением.
Материалы по теме
|
Личный кабинетПриветствуем Вас на нашем портале! Для входа в Личный кабинет, Вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться! ЛитератураКостюченко Н.С. Заказать на: Ozon.ru
Кредитные риски Залог |
Наши партнеры
|
||
Почта: riskonsalt@gmail.com |