Осторожно, страховой демпинг!

Осторожно, страховой демпинг!

Автор: Татьяна Верина

Экономия при покупке любой услуги, особенно финансовой, может обернуться неприятностью, когда компания начнет этой услугой пользоваться. Покупая страховой полис, клиент получает гарантию, качество которой лучше проверить до подписания договора страхования — и желательно вместе с юристом.

Представьте ситуацию: человеку, желающему купить автомобиль, два разных продавца предлагают машину одной и той же марки одного и того же года выпуска, но в одном случае цена составляет 1,2 млн рублей, а в другом - 600 тыс. рублей. Сложно представить, что покупатель сходу согласится на второй вариант. Скорее, он поинтересуется пробегом, наличием аварий, комплектацией и прочими параметрами. Между тем почему-то в страховании как физлица, так и не слишком искушенные в страховых услугах представители малого бизнеса ориентируются только на стоимость полиса.

Однако страховые услуги – из тех, которые надо изучать очень придирчиво, особенно, если это страхование жизни. Слишком низкие тарифы на страхование, как слишком низкая цена любого рыночного предложения, должны вызывать сомнения в надежности исполнения обязательств. Тарифы страхования — это результат актуарных расчетов, которые обобщают большую практику страховщика (подробнее см.ниже комментарий Сергея Степанова).

Экономически обоснованные цены могут различаться, скажем, на 10%, а вот слишком привлекательный по сравнению с другими тариф должен насторожить.

Низкий тариф — это, прежде всего, повод внимательнее изучить перечень рисков, условия страхования и рейтинг самой компании.

Маневры

Необходимость тщательного изучения условий и правил предоставления страховых услуг не вызывает сомнения. Поскольку страхование имущества является делом добровольным, то единых правил страхования не существует, каждый страховщик разрабатывает свои. Ряд недобросовестных страховщиков часто прибегают к юридическим тонкостям, на которые могут не обратить внимания страхователи, не имеющие в штате юриста, способного досконально проанализировать все параметры договора и правил страхования. Особое внимание стоит обращать на условия и сроки урегулирования страховых случаев, на исключения из страхового покрытия, на то, что именно является страховым случаем — к примеру, пожар вообще или пожар по конкретной причине, и т. п. Подписав документ не глядя, а вернее, глядя только на тариф, вы осознаете глубинный смысл мудрости «скупой платит дважды» только при наступлении страхового случая. То же самое относится к проведению тендера (применительно к среднему и крупному бизнесу): сейчас поставщики страховых услуг все чаще выбираются по итогам тендера (аукциона), когда решающим критерием является цена.

И страховщик вполне может обеспечить дешевизну услуг за счет сужения перечня покрываемых рисков, более жесткой формулировки обязанностей клиента, увеличения размера франшизы. При наступлении страхового случая самое дешевое покрытие, скорее всего, окажется недостаточно эффективным, ожидания клиента не оправдаются. Понятно, что требования крупной и значимой компании страховщик постарается удовлетворить, чтобы не потерять клиента и не вызвать широкий резонанс. А вот небольшая компания, застраховавшая пару легковушек и грузовик, рискует остаться с носом либо получить по минимуму. Поэтому перед заключением договора внимательно изучите раздел, где прописаны основания для отказа в выплате страхового возмещения. Если какой-то из пунктов договора не нравится, его можно изменить по согласованию со страховщиком. Более крупному клиенту пойдут навстречу, мелкому — не обязательно, все зависит от объемов страхования.

Что же касается страхования залогового имущества, то компания-заемщик традиционно стремится сэкономить, выбирая из списка аккредитованных компаний страховщика с наименьшим тарифом. Но в подавляющем большинстве случаев банк является выгодоприобретателем только в части задолженности перед ним заемщика, а эта величина ежемесячно уменьшается. Таким образом, банк-то свое получит в любом случае. Чего нельзя сказать о страхователе.

Вне игры

В условиях финансовой нестабильности, то есть на падающих рынках, не обусловленный низким качеством страхового покрытия демпинг — верная дорога к банкротству страховщика. Соответственно, страхователь лишится любого возмещения.

Сейчас убыточность по страхованию имущества начинает постепенно проявляться и догонять общий объем поступивших премий. Последние несколько лет, до 2008 года включительно, российский страховой рынок ежегодно прирастал на 35–50%, и во многом рост был обусловлен бесперебойным и растущим потоком клиентов-залогодателей. Со сворачиванием кредитного рынка резко упали и страховые сборы. А страховщики привыкли работать на постоянно растущем рынке при соотношении премий и выплат на уровне 40–45%.

Однако в изменившихся условиях, после значительного падения сборов и когда дальнейший рост портфелей под вопросом, обеспечивать выплаты поступлениями сложно. В этой ситуации особенно важной становится грамотная политика тарификации.

На заметку

Завышение страхового тарифа — один из простых способов разделить «лишние» деньги фирмы - страхователя между ее недобросовестным сотрудником и недобросовестным представителем страховщика. Тарифы для корпоративных страхователей обычно не выставляются на всеобщее обозрение, сравнить их нельзя, поэтому руководитель или собственник компании будет считать, что «за такие деньги» получает действительно качественную защиту. На практике – увы и ах.

Структура страхового тарифа

И напоследок приведем экспертное мнение Сергея Степанова, начальника отдела банковских программ ОСАО «Ингосстрах»:

«Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Первая составляющая воспринимается в качестве рисковой части, а вторая объединяет расходы на ведение дела и комиссионное вознаграждение. В большинстве случаев демпинг затрагивает либо расходы на ведение дела (РВД), либо саму рисковую часть — комиссионное вознаграждение, собственно, является условием самой продажи. Иными словами, не заплатив комиссию агенту или брокеру, СК просто не получит клиента. В каждой уважающей себя СК есть расчеты предельных величин нетто-ставок при заданной убыточности и предполагаемом объеме продаж. Если нетто-ставка представляет собой предельную величину, ее снижать просто невозможно, иначе «поплывет» убыточность — а это может привести к тому, что страховщику просто будет нечем отвечать перед страхователями.

Получается, что демпинговать можно только за счет снижения РВД. В то же время РВД фактически являются константой: зарплаты сотрудников фиксированы, как и цены оценщиков, сюрвейеров и т. п. По каждому виду страхования СК устанавливает саму структуру тарифной ставки. По имуществу, как правило, нетто-ставка и нагрузка соотносятся от 50 х 50 до 70 х 30. В первом случае, при равных тарифных ставках, в формируемые для последующих выплат по страховым случаям резервы поступит существенно меньше средств, чем во втором. Однако при демпинге первая компания будет иметь ценовое преимущество перед второй. Представим, что страховая премия равна 100 000 рублей и страхуются 20 объектов, каждый с данной премией. В первом случае в резерв уйдет 100 000 * 20 * 0,5 = 1 000 000 рублей. Во втором 100 000 * 20 * 0,7 = 1 400 000 рублей.

Если у каждого из страхователей произойдет страховой случай, скажем, на 50 000 рублей, то и в первом, и во втором случае оба страховщика смогут ответить по обязательствам перед каждым из страхователей. Однако если произойдет страховой случай на 51 000 рублей и более, первому страховщику придется под любым предлогом отказывать кому-либо из страхователей или в целом занижать суммы страховых возмещений, чтобы вернуться к среднему возмещению. Второй страховщик может позволить себе существенно больший лаг по объему среднего возмещения. Учитывая, что страховщики располагают одинаковой статистикой, работая в одном регионе, то и средний размер ущерба окажется равным.

Получается, что первый страховщик изначально подвергает свою устойчивость риску, формируя резервы в меньших объемах».