Как работает схема перевода денег с карты на карту

Не секрет, что онлайн-операции сейчас занимают больше половины всех финансовых транзакций. Однако, несмотря на популярность платежей в интернете, понимания, как работает процесс изнутри, практически нет. Давайте обсудим структуру и особенности p2p-платежей (person to person).

В двух словах: сделать денежный перевод на карту с личного счета в банке может любой желающий. Для этого нужны реквизиты счета и номер карты получателя. Как правило, опция доступна в мобильном банке, или можно воспользоваться сторонними сервисами.

Плюсы и минусы

К очевидным преимуществам относятся:

• Существенная экономия времени. Вам не придется организовывать физическую доставку денег до получателя или искать ближайшее отделение электронных платежей.
• Деньги можно перевести в любое время суток.
• Мгновенное зачисление. В зависимости от банка, транзакция занимает 2-5 минут.
• Высокий уровень безопасности и защиты платежей.

У данной опции есть и обратная сторона:

• Банк может взять комиссию за перевод. Особенно, если карта выпущена за рубежом. Также стоит учесть, что при трансграничном переводе сумма сначала конвертируется в валюту международной платежной системы, а затем – в валюту страны-получателя.
• Есть ограничения по сумме: разовый – до 150 тысяч рублей, в течение дня – до 300 тысяч рублей, и не более 1,5 млн. рублей в рамках календарного месяца.

Этапы транзакции

Сначала отправитель заполняет реквизиты для осуществления операции, указывает сумму перевода. Дальше информация поступает банку-эквайеру, который проводит операцию через платежные системы и проверяет чистоту сделки (отсутствие мошеннических схем и пр.).

После проверки платежная система запрашивает у банка-держателя карты разрешение на выполнение перевода. Банк-эмитент проводит авторизацию платежа, а отправитель видит поле для ввода одноразового пароля, который сбрасывает ему система в смс-сообщении.

После ввода проверочного кода банк-держатель оповещает платежную систему об успешно завершенной операции. А последняя отправляет запрос на зачисление денег на счет получателя.

На финальном этапе банк-эмитент зачисляет сумму владельцу карты.

Важный момент: когда деньги списаны с одного счета и начислены на другой, и оба физических лица получили соответствующие уведомления, по факту финансовая операция еще не была проведена. Списание и начисление произойдет только на следующий день, после окончания всех текущих расчетов. Эта процедура называется «клиринг», в которой учитываются все транзакции за период, и банк переводит только финальную сумму, с учетом всех расчетов. Иногда эта процедура становится причиной задержки перевода, т. к. банки ждут финальный взаимозачет.

Безопасность прежде всего

Чтобы не стать жертвой онлайн-злоумышленников, помните о простых правилах:

• Никому не сообщайте и не высылайте реквизитов своей карты и банковского счета. Чтобы получить перевод на банковскую карту, достаточно указать ее номер.
• Пользуясь сторонними сервисами, удостоверьтесь, что при проведении онлайн-операции организация использует все необходимые средства защиты данных. Например, протокол шифрования SSL, технологию 3-D Secure, а также системы блокировки сомнительных и несанкционированных платежей.

И главное, выбирайте надежный сервис, у которого есть сертификаты международных систем на проведение подобных платежей.